Comment financer l'achat de sa maison / appartement : toutes les solutions !

La majorité des Français recourent au crédit pour financer l’achat d’un bien immobilier. Toutefois, ce n’est pas la seule solution de financement existante.

L’acquisition d’une maison ou d’un appartement est un acte important dans la vie d’un ménage. La recherche de financement représente une étape incontournable de ce parcours d’achat. Découvrez toutes les solutions qui s’offrent à vous.

Souscrire un prêt immobilier

Les prêts immobiliers correspondent aux financements les plus communs que presque tous les organismes financiers sont en mesure de distribuer. Ils sont attribués pour tout type de projet immobilier, que ce soit pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire ou bien un investissement locatif.

Le crédit immobilier se décline sous plusieurs formes :

Le prêt amortissable

Il s’agit du type de crédit immobilier le plus répandu. Dans le cadre de cette solution de financement, l’emprunteur verse une mensualité qui amortit une partie du capital et rembourse les intérêts liés au crédit. Le prêt est totalement remboursé à la dernière échéance.

Le prêt in fine

C’est un prêt non amortissable qui prévoit que le capital n’est pas remboursé via les mensualités. Ce financement s’adresse aux emprunteurs ayant une épargne disponible conséquente pour pouvoir rembourser l’intégralité du capital emprunté à la dernière échéance. Pendant la durée du prêt, seuls les intérêts d’emprunt sont remboursés à la banque.

Le prêt relais

Le prêt relais est un prêt à court terme non amortissable destiné aux emprunteurs déjà propriétaires d’un bien qui est ou va être mis en vente mais qui ne sera pas cédé avant l’acquisition du nouveau bien. Dans cette situation, le prêteur fait une avance à l’emprunteur sous forme de prêt relais le temps que sa maison ou son appartement soit vendu.

Quel que soit le type de prêt immobilier choisi, il est important de rappeler que chaque financement est différent et possède ses propres particularités. Pour faire le bon choix, il faut étudier : la durée (qui peut varier de 5 à 25 ans et dépend de la capacité de remboursement du demandeur), le taux, l’apport personnel, les mensualités, les garanties et l’assurance de prêt immobilier.

Après avoir choisi un financement adapté à son projet, il faut encore que la banque réponde favorablement à cette demande. Avant d’accorder un crédit immobilier, l’établissement étudiera la situation financière et professionnelle du futur acheteur, ses garanties et son état de santé. Cette étude aboutira à une éventuelle offre de prêt immobilier.

Souscrire un prêt aidé ou subventionné

Les prêts aidés sont majoritairement destinés à financer la résidence principale d’un ménage accédant à la propriété. Certains peuvent couvrir la totalité du prix du bien alors que d’autres ne le couvre que partiellement.

Le prêt accession sociale (PAS)

Le PAS est accessible aux ménages aux revenus moyens ou modestes désireux de concrétiser leur projet immobilier. Il peut être utilisé pour financer l’achat d’une résidence principale ou un bouquet de travaux dès lors que ceux-ci visent à améliorer le logement du point de vue énergétique ou à l’agrandir.

La durée du prêt accession sociale est comprise entre 5 et 30 ans et son taux ne peut pas excéder les plafonds déterminés par décret.

Le prêt conventionné (PC)

Le prêt conventionné est accordé sous conditions de ressources et permet de bénéficier des aides personnalisées au logement (APL).

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Il s’agit du plus connu des prêts subventionnés. Le PTZ est octroyé sous conditions de ressources aux primo-accédants et est toujours rattaché à un autre prêt immobilier. Selon les zones, les biens éligibles à ce financement sont exclusivement dans le neuf (zones tendues, Abis, A, B1) ou dans l’ancien (zones tendues, B2, C).

Le prêt épargne logement (PEL)

Les bénéficiaires du PEL sont des ménages souhaitant réaliser un projet immobilier au titre de leur résidence principale. Cette solution de financement est accessible à tous à condition d’avoir un plan épargne logement (PEL) ou un compte épargne logement (CEL).

Le prêt action logement

Le prêt action logement est généralement utilisé pour financer une partie de la résidence principale d’un emprunteur salarié. Ce dernier ainsi que l’employeur doivent respecter certaines conditions nécessaires à la mise en place du financement.

Acheter le bien immobilier comptant

Les épargnants qui disposent de liquidités suffisantes peuvent financer l’achat d’un bien neuf ou ancien comptant. Cela présente plusieurs avantages.

D’abord, en mobilisant au maximum leurs économies pour limiter le montant de l’emprunt, les acheteurs se sentent plus libres et conservent leur indépendance financière.

Ensuite, l’achat comptant évite d’avoir à supporter le coût du crédit qui peut s’avérer particulièrement élevé. Celui-ci comprend : le taux d’intérêt, l’assurance emprunteur, les frais de dossier et de garantie, les frais annexes et les frais de notaire. Il est possible d’en obtenir rapidement un aperçu en se référant au taux annuel effectif global (TAEG).

Faut-il acheter un bien immobilier comptant ou à crédit ?

Finalement, les acquéreurs qui ont le choix peuvent se poser la question de l’achat en cash ou à crédit.

Si l’achat comptant présente des avantages indéniables, contracter un prêt immobilier peut également s’avérer intéressant. En effet, cela permet notamment de préserver sa trésorerie pour être en capacité de faire face à des dépenses imprévues. De plus, l’emprunteur pourra bénéficier des avantages liés à l’immobilier locatif comme les possibilités de défiscalisation grâce à la loi Pinel.

Par conséquent, le choix entre achat comptant et achat à crédit dépend essentiellement de votre projet. Dans tous les cas, l’achat d’une maison ou d’un appartement représente un engagement sur le long terme qui ne s’improvise pas. Si vous optez pour la souscription d’un crédit, vous devrez honorer vos mensualités tout en sachant qu’un défaut de paiement peut conduire à la vente du bien placé en garantie. Si vous optez pour l’achat sur fonds propres en engageant tout ou partie de vos économies, vous devrez prendre soin de bien choisir ce bien pour éviter de prendre les mauvaises décisions. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel.