Rachat de crédit : sur combien de mois maximum peut-on étaler son prêt ?

La durée de remboursement dans une opération de rachat de crédit est importante, elle va varier en fonction de la nature du financement.

Rachat de crédit et durée de remboursement

Le rachat de prêt peut avoir deux finalités, soit permettre de renégocier le taux pour réaliser des économies sur les intérêts, soit proposer une réduction de mensualité avec ce que l’on désigne comme le regroupement de crédit. Dans les deux cas de figure, les crédits sont rachetés par une nouvelle banque qui va proposer un contrat avec des modalités ajustées : taux fixe et durée rééchelonnée.

L’emprunteur a plusieurs choix concernant sa durée, il peut par exemple opter pour une durée identique, seul le taux varie et dans ce cas, c’est plutôt adapté au rachat de crédit immobilier. En revanche, si l’emprunteur souhaite allonger la durée, c’est l’effet attendu pour baisser les mensualités, alors la banque proposera une durée plus longue et dans le respect de la législation. A noter que l’on peut aussi raccourcir la durée, ce qui a pour effet d’augmenter la mensualité mais entraine un remboursement plus rapide de la dette.

Quelle durée maximum pour le rachat de crédit ?

Il y a deux natures à distinguer dans ce financement, le rachat de crédit immobilier et le rachat de prêt à la consommation. La seule différence se fait sur la part des prêts immobiliers à reprendre par rapport au total racheté, c’est-à-dire que si plus de 60% des crédits rachetés sont des emprunts immobiliers, alors il s’agira d’un rachat de prêt immobilier. En revanche, si cette part est inférieure, l’opération mise en place sera un rachat de crédit consommation.

En matière de durée maximale de remboursement, il y a de grosses différences d’une opération à une autre, le rachat de prêt consommation peut s’étendre jusque 144 mois, ce qui représente 12 années. Le rachat de crédit immobilier peut être souscrit sur une durée maximale de 420 mois, soit 35 ans. Cette durée est essentiellement liée à l’existence d’établissements de crédits proposant du rachat de prêt hypothécaire, un produit financier lié à une garantie par hypothèque sur le bien immobilier de l’emprunteur.

Simuler les durées de rachats de crédits

Dans le cadre d’un projet de rachat de crédit, il est important d’avoir une première idée de la mensualité qu’il est possible d’obtenir ainsi que le taux. Pour la durée, on peut par exemple comparer plusieurs propositions, c’est-à-dire demander à obtenir une offre de rachat de prêts sur 10 ans, 15 ans et 20 ans. Cela permet de visualiser les mensualités et d’ajuster en fonction de ses besoins mais aussi en fonction de ses capacités à rembourser.

La simulation n’est aucunement engageante, elle permet de valider la faisabilité d’une opération de rachat de crédit et de pouvoir se projeter dans le remboursement de la nouvelle mensualité. De plus, en utilisant un comparateur, l’emprunteur peut comparer les propositions et les taux, ce qui facilite la négociation de la meilleure offre. A noter qu’il ne faut pas oublier l’assurance dans le rachat de crédits, elle peut représenter une part importante du coût du financement.