Rachat de crédit : bonne ou mauvaise solution ?

S’il permet d’améliorer la gestion de son budget, le rachat de crédit est une opération moins favorable à long terme car elle provoque une hausse du coût global du crédit.

Le rachat de crédit a pour objectif d’améliorer la situation budgétaire d’un emprunteur en réduisant le montant de ses remboursements mensuels. Mais cet avantage va de pair avec un allongement de la durée de remboursement et un coût plus élevé pour le souscripteur. Dès lors, on peut se demander si le regroupement de prêts est une bonne ou mauvaise solution.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une solution financière qui permet à un emprunteur de regrouper différents crédits pour réduire le montant global des mensualités en contrepartie d’une augmentation de la durée de remboursement.

Il existe plusieurs types de rachat de crédit :

• Le rachat de crédit immobilier : il s’applique lorsque la part des crédits immobiliers dans le total des prêts à racheter est supérieure à 60 % ;
• Le rachat de crédit à la consommation : il s’applique lorsque la part des crédits immobiliers dans le total des prêts à racheter est inférieure à 60 % ;
• Le rachat de prêt-relais : il englobe un prêt contracté entre l’achat d’un nouveau bien et la vente de l’ancien logement.

Le choix du type de rachat de crédit dépend donc essentiellement de la nature des prêts souscrits. Quant au taux d’intérêt associé, il peut être fixe et défini lors de la signature du contrat, ou variable et évoluer chaque année selon un indice. Enfin, la définition de la durée de remboursement du rachat de crédit se fait en tenant compte de la situation du souscripteur, de ses revenus et du type de prêt à racheter. Celle-ci ne peut toutefois pas dépasser 25 ans.

Cette solution s’adresse aux emprunteurs qui souhaitent alléger leurs mensualités, qui font fasse à un changement dans leur vie professionnelle entraînant une baisse de revenu, à une évolution de leur situation familiale (divorce, arrivée d’un nouvel enfant…) ou de leur situation personnelle (maladie, accident…).

Quels sont les avantages du rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est souvent perçu comme une bonne solution par les emprunteurs car il offre de nombreux avantages :

Une baisse des mensualités

Le premier avantage et le plus connu est la baisse de mensualités obtenue dans le cadre du regroupement de prêts. Cette adaptation des mensualités en fonction du budget actuel de l’emprunteur et de son reste à vivre a pour effet de lui redonner du pouvoir d’achat. Dans certains cas, ce dernier peut même envisager le financement d’un projet supplémentaire (voyage à l’étranger, achat d’une voiture, paiement des études supérieures des enfants…) via la souscription d’un nouvel emprunt.

Il faut savoir que la baisse de mensualités peut se faire en allongeant la durée de remboursement ce qui entraîne une hausse du coût total du crédit, ou en bénéficiant d’une réduction du taux d’intérêt et/ou de l’assurance emprunteur en conservant la même durée.

Un taux d’intérêt plus bas

Le rachat de prêt est mis en œuvre à un taux d’intérêt plus avantageux que ceux associés aux anciens crédits. Cette baisse de taux permet de réaliser des économies conséquentes en réduisant la part des intérêts sur le capital restant dû.

Un éloignement du risque de surendettement

Une personne est dite en situation de surendettement lorsqu’elle ne peut plus payer ses dettes ni assumer ses échéances. Nul n’est à l’abri de ce risque qui peut survenir suite à un accident de la vie et conduire à l’inscription sur le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) tenu par la Banque de France.

Le rachat de crédit est une solution envisageable pour éloigner tout risque de surendettement en aidant l’emprunteur à retrouver un budget équilibré et en allégeant sa charge de remboursement mensuelle.

Une gestion du budget simplifiée

Les mensualités liées à un crédit immo ou conso peuvent se multiplier et la situation financière du souscripteur dériver vers des terrains dangereux (agios à régler, rejets de prélèvements…). En regroupant ses crédits, l’emprunteur gagne en clarté. En effet, il n’a plus qu’une seule mensualité à régler auprès d’un interlocuteur unique. Cela lui évite d’avoir à jongler entre les différents crédits en cours.

Une seule assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est exigée par les banques qui veulent se couvrir en cas de défaut de remboursement de la part de leur client. L’assureur prendra alors le relais dans le processus de remboursement dédouanant ce dernier et sa famille de cette prise en charge.

Le rachat de crédit n’est associé qu’à une seule assurance de prêt au taux plus avantageux. Il est conseillé de faire jouer la concurrence pour profiter du meilleur contrat.

Quels sont les inconvénients du rachat de crédit ?

Le rachat de crédit n’a pas que des avantages. Sa principale limite est son coût total qui peut s’avérer particulièrement élevé selon les caractéristiques des prêts souscrits.

Les frais à prévoir pour faire racheter ses crédits sont nombreux :

• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
• Les frais de dossier ;
• Les frais de notaire ou d’hypothèque ;
• Les frais de courtage ;
• Les frais d’assurance ;
• Les intérêts du nouveau crédit.

Il convient d’estimer le montant de ces frais avant de s’engager en faisant une simulation de rachat de crédit 100 % en ligne, gratuite et sans engagement.

Le rachat de crédit, est-ce une bonne ou mauvaise solution ?

Après avoir donné un aperçu des principaux avantages et inconvénients du rachat de crédit, il ressort qu’il s’agit d’une bonne solution pour les emprunteurs qui souhaitent maîtriser davantage leur budget ou financer un nouveau projet. Pour autant, cette opération n’est pas toujours intéressante. Son coût élevé peut pénaliser lourdement l’emprunteur.

Pour savoir si le rachat de crédit est une bonne ou mauvaise solution dans votre situation, n’hésitez pas à faire appel à un courtier expérimenté qui pourra vous conseiller dans vos choix.