Rachat de crédit : comment savoir si l'opération est intéressante pour mon cas ?

Le rachat de crédit peut s’avérer particulièrement intéressant si vous avez plusieurs prêts en cours de remboursement ou si vous souhaitez financer un projet de grande envergure.

Faire racheter ses crédits permet de réduire ses mensualités en remplaçant le prêt actuel par un autre au taux moins élevé. Mais comment savoir si l’opération est réellement intéressante en fonction de sa situation ? Comment étudier la rentabilité d’un rachat de crédit ? Toutes les réponses.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit désigne le fait de regrouper plusieurs prêts déjà contractés en un seul et unique emprunt. Cette opération vise à obtenir un taux moins élevé avec une seule mensualité et une durée de remboursement plus longue pour le nouveau prêt.

Mensualité allégée, augmentation du reste à vivre, financement d’un nouveau projet… Le regroupement de prêts permet de profiter de plusieurs avantages.

Quels sont les différents types de rachat de crédit ?

Le rachat de crédit se décline sous plusieurs formes :

• Le rachat de crédit conso : il est attribué pour l’achat d’un véhicule ou d’équipement électroménager ;
• Le rachat de crédit immo : il porte sur un ou plusieurs prêts concernant l’achat de biens immobiliers ;
• Le rachat de prêt-relais : l’opération porte sur un prêt contracté entre l’achat du nouveau bien et la vente de l’ancien logement.

Il n’est pas toujours évident d’identifier la solution la plus adaptée à sa situation. Pour y voir plus clair, il est conseillé de passer par l’intermédiaire d’un courtier expérimenté.

Pourquoi faire racheter ses crédits ?

Plusieurs raisons peuvent amener un emprunteur à se tourner vers le rachat de crédit. Les emprunteurs recourent généralement à cette solution pour restructurer leur dette et recréer un équilibre budgétaire. En effet, avoir un nouveau taux d’emprunt et une nouvelle durée de remboursement permet de souffler, de rembourser ses échéances sereinement et d’assumer ses autres charges mensuelles.

Le rachat de crédit s’impose quelques années après la souscription d’un ou plusieurs crédits, notamment si les taux d’emprunt initiaux sont plus élevés que les taux actuels. Le contexte de baisse des taux est alors l’occasion de réaliser d’importantes économies.

Certains emprunteurs choisissent de faire racheter leurs crédits pour n’avoir plus qu’une seule mensualité à régler auprès d’un unique interlocuteur, l’objectif étant de simplifier la gestion de leur budget. Cela donne la possibilité de mettre de l’ordre dans ses finances.

Enfin, il est possible de recourir au rachat de crédit pour inclure un financement supplémentaire, qu’il concerne la réalisation de travaux, l’achat d’une résidence secondaire ou bien d’une voiture.

A quel moment faut-il se lancer ?

Pour s’assurer de la rentabilité de l’opération et réaliser chaque mois des économies substantielles, il est préférable de recourir au rachat de crédit à certains moments :

Lorsque les taux d’intérêt sont bas

Les taux d’intérêt ont un impact important sur le coût du crédit. L’un des meilleurs moments pour se lancer est donc lorsque les taux sont en baisse. Pour autant, chaque baisse n’est pas favorable à cette opération.

En début de remboursement

Le rachat de crédit doit s’opérer pendant les premières années de remboursement du prêt puisqu’il s’agit de la période pendant laquelle est réglée la plus grande part d’intérêts. Pour savoir quelle est la part d’intérêts et de capital dans vos mensualités, vous pouvez consulter votre tableau d’amortissement.

De manière générale, vous pouvez avoir un intérêt à faire racheter vos crédits suite à un changement de situation impliquant une baisse de la capacité de remboursement, si vous rencontrez des difficultés financières ou si vous souhaitez financer un nouveau projet sans avoir à souscrire un prêt supplémentaire.

Comment étudier la rentabilité d’un rachat de crédit ?

Avant toute chose, il faut savoir que le regroupement de prêts entraîne différents frais :

• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA): elles représentent la charge la plus importante pour les emprunteurs qui envisagent de recourir au rachat de crédit immobilier. Ces pénalités s’élèvent à l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le montant du capital remboursé ou à 3 % sur le capital restant dû en fonction du montant le plus bas.
• Les frais de garantie: la souscription d’un nouveau prêt entraîne des frais de garantie qui prendront la forme de frais de mainlevée ou d’une caution.
• Des frais de dossier: la banque est en droit de facturer des frais de dossier. Ils rémunèrent l’établissement pour le travail fourni. Comme dans le cadre de la souscription d’un prêt immobilier, ceux-ci sont négociables.
• Les frais d’assurance: le nouveau prêt contracté dans le cadre du rachat de crédit nécessite la souscription d’une assurance. Il est possible d’adhérer au contrat de groupe proposé par la banque ou de faire jouer la délégation d’assurance.

Le montant des frais liés au rachat de crédit peut être estimé en recourant à un simulateur de rachat de crédit en ligne gratuit et sans engagement.

Une fois le montant des frais estimés, il faut savoir que le rachat de crédit est intéressant surtout dans les premières années de remboursement des prêts. Selon la règle généralement appliquée, un prêt immobilier n’ayant pas encore atteint le premier tiers de sa durée pourra être racheté de façon profitable dès lors que le nouveau taux d’intérêt est inférieur d’au moins 1 point au précédent. Si le crédit a atteint le deuxième tiers, la différence entre les deux taux devra être beaucoup plus importante, au moins égale à 2 points. Enfin, dans le dernier tiers du crédit, le regroupement de prêts n’est en principe jamais rentable.

Vous souhaitez savoir si cette opération est intéressante dans votre situation ? N’hésitez pas à passer par un courtier spécialisé en rachat de crédit. Ce professionnel vous aidera à estimer les frais qui y sont liés et vous indiquera quel est le moment le plus opportun pour la mettre en place. Il pourra ensuite vous orienter vers les meilleurs établissements proposant des rachats de crédit.