Rachat de crédit avec acceptation immédiate : est-ce possible ?

Le délai de mise en place d’un rachat de crédit s’étale généralement sur plusieurs semaines. Est-il possible d’accélérer la procédure et d’obtenir une réponse immédiate de la part du prêteur ?

Vous ne parvenez plus à régler vos mensualités ? Vous souhaitez augmenter votre pouvoir d’achat ? Si vous avez plusieurs crédits en cours de remboursement, vous pouvez recourir au rachat de crédit. Voici tout ce qu’il faut savoir.

Le rachat de crédit, une solution pour réduire ses mensualités

Agrandissement de la famille, nouvelle voiture, perte d’emploi… Avec le temps, un ménage peut être amené à cumuler des crédits auprès d’un ou plusieurs établissements financiers. Lorsque les mensualités s’additionnent et commencent à devenir une charge lourde pour le foyer, le rachat de crédit peut être envisagé. Cette opération bancaire consiste à regrouper plusieurs prêts immobiliers et/ou à la consommation en un seul afin de n’avoir plus qu’une seule mensualité à régler auprès d’un unique établissement.

Le regroupement de prêts est une solution pour réduire ses mensualités mais pas seulement. En effet, il peut servir à obtenir un financement supplémentaire pour concrétiser de nouveaux projets (achat d’une voiture, financement d’un voyage, réalisation de travaux, etc.). Cette somme n’est pas systématiquement accordée par la banque qui, avant de prendre sa décision, examinera le taux d’endettement de son client après mise en place du rachat de crédit.

Rachat de crédit : quel délai pour obtenir la réponse de la banque ?

Il faut compter une dizaine de jours lorsque le dossier transmis comporte bien tous les justificatifs demandés. Ce délai peut être allongé dans le cadre d’un rachat de crédit incluant un bien immobilier car le prêteur devra procéder à une expertise de la maison ou de l’appartement concerné pour attester de sa valeur et les formalités peuvent être plus longues.

Pour éviter les mauvaises surprises et voir ce délai augmenter considérablement, il est important de connaître les raisons qui peuvent amener la banque à refuser une demande de regroupement de prêts. Même si ces motifs de refus ne cessent d’évoluer en fonction des nouvelles règles commerciales adoptées et du renforcement du cadre réglementaire, plusieurs reviennent régulièrement :

• Une situation d’interdiction de gérer ou de surendettement ;
• Un premier rachat de crédit réalisé il y a moins d’un an ;
• Un comportement bancaire incompatible avec le rachat de crédit (nombreux crédits personnels souscrits à des dates proches) ;
• Une épargne de précaution inexistante ;
• Une addiction aux jeux d’argent et l’existence de dettes de jeu ;
• Une situation professionnelle trop instable.

Si ces éléments apparaissent rédhibitoires pour l’accès au rachat de crédit, d’autres ne le sont pas nécessairement :

• Un niveau d’endettement élevé ;
• L’existence de dettes sociales et fiscales ;
• Un fichage auprès de la Banque de France ;
• L’existence de rejets de prélèvements.

Ces situations n’excluent pas d’office le recours au regroupement de prêts mais il faut garder à l’esprit qu’elles compliquent tout de même l’obtention d’un financement de la part d’un organisme prêteur.

Ainsi, pour mettre toutes les chances de son côté et obtenir un rachat de crédit avec acceptation immédiate, il est conseillé de présenter un profil d’emprunteur stable et de joindre à son dossier toutes les pièces justificatives nécessaires.

Quel est le délai de déblocage des fonds d’un rachat de crédit ?

Après avoir obtenu une réponse positive de la part de l’organisme prêteur, il faut compter un certain délai lié au déblocage des fonds. Celui-ci varie en fonction de l’établissement financier et de l’interlocuteur. Il s’établit en moyenne à 2 à 3 jours pour un rachat de crédit immobilier avec hypothèque et intervient de façon immédiate à compter de la réception de l’offre conforme et signée par le souscripteur dans le cadre d’un rachat de crédit sans garantie hypothécaire ou d’un rachat de crédit à la consommation. Cette différence s’explique par l’intervention indispensable du notaire dans le circuit lorsque l’opération prévoit une garantie portant sur un bien immobilier.

Pour rappel, le déblocage des fonds est l’ultime étape du rachat de crédit. Il consiste pour l’organisme sollicité à libérer la somme convenue dédiée au remboursement des dettes. Plus précisément, celle-ci servira à financer le capital restant dû et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé auprès des créanciers d’origine. Il faut savoir que dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire, les sommes sont débloquées par le notaire. Dans les autres cas, c’est la nouvelle banque qui se charge d’envoyer par chèque de banque ou par virement le remboursement aux établissements concernés.

Peut-on obtenir un rachat de crédit avec acceptation immédiate ?

S’il n’est pas possible d’obtenir un rachat de crédit avec acceptation immédiate, certains réflexes permettent de ne pas perdre de temps lors de la mise en place de cette opération.

Voici quelques conseils pour faire un rachat de crédit rapide :

1 - Définir clairement ses objectifs

D’abord, vous devez préparer en amont votre dossier en définissant clairement vos objectifs. Le regroupement de prêts peut être utile pour réduire ses mensualités, profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux ou encore financer un nouveau projet.

N’hésitez pas à analyser vous-même votre situation personnelle, familiale et patrimoniale en tenant compte des futures évolutions (passage à la retraite, changement d’emploi, arrivée d’un enfant…). Cela vous permettra de négocier plus facilement avec l’organisme bancaire et de faire jouer la concurrence.

2 - Estimer les gains apportés par un rachat de crédit

Pour vous assurer de la rentabilité de l’opération, vous pouvez recourir à un simulateur de rachat de crédit en ligne. Après avoir rempli un formulaire rapide, vous connaîtrez le montant de votre future mensualité et les frais qui vous seront demandés. L’utilisation de cet outil est 100 % gratuite et sans engagement.

3 - Passer par un courtier

Un rachat de crédit en urgence ne se fait pas seul. Faites-vous accompagner par un courtier expérimenté pour gagner du temps et réaliser des économies. Cet intermédiaire pourra également vous apporter des conseils personnalisés.