Rachat de crédit à taux fixe ou à taux variable ?

Vous avez pensé au rachat de crédit pour rééquilibrer votre budget ? Comment choisir entre rachat de crédit à taux fixe et rachat de crédit à taux variable ?

De plus en plus d’emprunteurs recourent au regroupement de prêts pour retrouver du pouvoir d’achat suite à l’accumulation de crédits. Faut-il opter pour un rachat de crédit à taux fixe ou à taux variable ? Réponses et conseils.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit vise à rassembler plusieurs crédits au sein d’un même contrat en vue de n’avoir plus qu’une seule mensualité plus faible à régler auprès d’un unique interlocuteur. Cette baisse de mensualité est obtenue en contrepartie d’un allongement de la durée d’emprunt.

Les différents types de rachat de crédit

Plusieurs types de rachats de crédit peuvent être envisagés :

Le rachat de crédit immobilier

Pour les prêts anciens, le rachat de crédit immobilier est l’occasion de profiter de la baisse des taux afin de réduire le coût global de l’emprunt ;

Le rachat de crédit à la consommation

Le rachat de crédit conso représente un bon outil pour assainir et simplifier son budget. Il est généralement utilisé pour rassembler en un seul tous les petits emprunts cumulés au fil des années (financement d’un mariage, achat d’appareils ménagers ou de meubles…).

Le rachat d’autres types de crédits

Il est possible de regrouper d’autres types de crédit comme les crédits renouvelables dont les taux peuvent être élevés. En revanche, il n’est pas pertinent de faire racheter les prêts aidés comme le Prêt à taux zéro (PTZ).

Quel que soit le type de rachat de crédit concerné, il faut savoir que cette opération est associée à un cadre règlementaire précis. Le regroupement de prêts est encadré par le régime des crédits à la consommation dès lors que le montant de l’emprunt est constitué à moins de 60 % de prêts immobiliers. Il est soumis à la réglementation des prêts immobiliers lorsque le montant du nouveau crédit comprend plus de 60 % de la somme dédiée au remboursement d’un ou plusieurs crédits immobiliers.

Rachat de crédit à taux fixe ou à taux variable : quelle différence ?

Lors de la souscription, il est important d’observer le type de taux appliqué au rachat de crédit.

Si le rachat de crédit est à taux fixe, cela signifie que le taux défini lors de la signature du contrat restera constant tout au long de la durée de l’emprunt.

Si le rachat de crédit est à taux variable, il est susceptible d’évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction des fluctuations de l’indice de référence. Pour éviter les conséquences d’une trop grande variation de taux, les banques ont mis en place plusieurs formules. L’emprunt à taux variable capé permet par exemple de ne pas dépasser le plafond défini lors de la souscription. Il existe également les emprunts à taux révisable capé avec des échéances plafonnées, les emprunts à taux révisable non capé avec des échéances plafonnées ou encore le prêt à taux modifiable à double indexation.

Quels sont les avantages du rachat de crédit à taux fixe ?

Le rachat de crédit à taux fixe est plus sécurisant pour l’emprunteur car toutes les mensualités versées sont identiques. Cela permet de mieux maîtriser son budget dans les années à venir.

Le risque encouru dans le cadre d’un rachat de crédit à taux fixe est limité puisque le coût total du crédit est connu à l’avance. Il reste néanmoins possible de moduler le montant des mensualités en fonction de sa situation personnelle et professionnelle.

Quels sont les avantages du rachat de crédit à taux variable ?

Le rachat de crédit à taux variable est plus risqué que le regroupement de prêts à taux fixe car il fluctue en fonction de l’orientation générale des taux d’intérêt. Lors de la souscription, il est donc impossible de savoir si l’opération va être avantageuse ou non.

Il y a toutefois un avantage à opter pour un regroupement de prêts à taux variable : la mensualité de départ sera moins élevée que pour un rachat de crédit à taux fixe.

Comment choisir entre taux fixe et taux variable ?

La question du taux d’intérêt sera abordée dès la création de votre dossier. Le choix entre taux fixe et taux variable dépend principalement de votre projet et de votre profil. C’est une décision importante mais qui peut se révéler difficile entre sécurité, prévoyance et modulation des mensualités.

Si vous hésitez entre le rachat de crédit à taux fixe et à taux variable, vous pouvez demander conseil à un courtier expérimenté. Ce professionnel saura vous orienter dans votre choix.

Comment faire un rachat de crédit à taux fixe ou à taux variable ?

Pour faire un rachat de crédit à taux fixe, il faut faire une demande auprès de la banque ou de l’organisme prêteur. L’établissement concerné fera un état des lieux de votre situation financière et listera vos crédits en cours de remboursement. Il se basera sur les pièces justificatives fournies (carte d’identité, justificatif de domicile, justificatif de revenus, tableau d’amortissement des prêts en cours…) pour faire une proposition.

Il est vivement conseillé de faire plusieurs demandes de rachat de crédit à taux fixe ou à taux variable avant de faire un choix. Avoir plusieurs devis et faire jouer la concurrence donnent la possibilité de bénéficier d’une l’offre au coût le plus bas. Pour gagner du temps lors de vos recherches, n’hésitez pas à utiliser un comparateur de rachat de crédit en ligne. Il vous suffit de remplir un formulaire rapide pour accéder aux meilleures propositions du marché. Pour une comparaison efficace, vous pouvez vous appuyer sur le taux annuel effectif global (TAEG) qui correspond au montant total de l’opération. Cet indicateur englobe les intérêts bancaires, le coût de l’assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de garantie et les frais de mandat. Il figure sur l’ensemble des propositions de rachat de crédit délivrées par les banques et organismes spécialisés.