Fonctionnement du rachat de crédit avec cession sur salaire

Vous souhaitez mettre en place un rachat de crédit ? Avez-vous pensé à la cession sur salaire pour garantir l’opération ?

Les emprunteurs qui ne parviennent pas à convaincre la banque de leur accorder un rachat de crédit peuvent faire valoir la cession sur salaire. En quoi consiste cette solution ? Quels sont ses avantages et inconvénients ? Réponses.

Rappels sur le rachat de crédit

Le rachat de crédit est une opération qui consiste à rassembler plusieurs crédits (crédits immobiliers et/ou à la consommation) au sein d’un même contrat dans l’objectif de n’avoir plus qu’une seule mensualité à payer auprès d’un interlocuteur unique. Il peut être utilisé pour financer un nouveau projet (achat d’une voiture, financement de travaux de rénovation ou encore d’un voyage) dès lors que la situation financière de l’emprunteur le permet.

Tout emprunteur ayant au moins deux prêts en cours de remboursement peut recourir au rachat de crédit. La nature de l’opération dépend de la part des prêts immobiliers dans le montant total à racheter. Il peut ainsi s’agir d’un rachat de crédit immobilier (si les crédits immobiliers sont majoritaires) ou d’un rachat de crédit à la consommation.

Qu’est-ce que la cession sur salaire ?

La cession sur salaire est un acte volontaire entre le créancier et le débiteur pour prélever des fonds directement sur le salaire de l’emprunteur. Elle contribue à rassurer l’organisme prêteur en lui apportant une garantie supplémentaire, surtout si le demandeur n’a pas de bien à apporter en hypothèque.

La cession sur salaire ne doit pas être confondue avec la saisie sur salaire qui consiste pour un créancier à se faire rembourser directement des sommes dues via un prélèvement sur le salaire net de son débiteur. Ce prélèvement se fait toujours suite à une décision judiciaire mais n’empêche pas l’obtention d’un crédit ou rachat de crédit.

Les avantages et inconvénients de la cession sur salaire

La cession sur salaire présente plusieurs avantages. D’abord, elle fait partie des garanties du rachat de crédit et peut donc faciliter la mise en place de l’opération.

Ensuite, cette garantie permet à l’emprunteur de ne plus avoir à se soucier de sa dette puisque sa mensualité est prélevée directement sur son salaire.

En cas de changement d’employeur, la cession sur salaire peut être transférée facilement alors qu’en cas de licenciement elle est tout simplement levée. Dans cette situation, l’emprunteur peut choisir d’être prélevé directement sur son compte bancaire.

Malgré les avantages qu’elle présente, la cession sur salaire reste une solution qui manque de souplesse comparée aux autres garanties envisageables dans le cadre d’un rachat de crédit. Parmi elles figurent notamment l’hypothèque, le cautionnement ou encore le nantissement.

Comment mettre en place une cession sur salaire ?

La mise en place de la cession sur salaire dans le cadre d’un regroupement de prêts nécessite l’accord de l’emprunteur. Ce dernier doit remplir une déclaration au greffe du tribunal d’instance rattaché à son lieu de résidence muni de plusieurs justificatifs : une pièce d’identité, ses derniers bulletins de salaire, un document fourni par le créancier précisant les modalités de remboursement. Il revient au greffe de notifier l’employeur de la mise en place de la garantie. Plus précisément, l’employeur est simplement averti qu’un versement doit être effectué au créancier.

Il faut savoir que la cession sur salaire est soumise à une quotité maximum fixée par la loi. Celle-ci dépend de la rémunération du salarié et de ses charges de famille. Lorsque le salarié occupe plusieurs emplois, la fraction cessible est calculée sur l’ensemble des revenus perçus.

Les étapes pour faire un rachat de crédit avec cession sur salaire

Pour faire un rachat de crédit avec cession sur salaire, il faut suivre les étapes suivantes :

1 - Faire une simulation en ligne

Le rachat de crédit avec cession sur salaire n’est pas toujours intéressant. Pour déterminer si l’opération est rentable dans votre situation, vous pouvez faire une simulation en ligne gratuite et sans engagement. Il suffit de remplir un formulaire rapide en renseignant quelques informations sur votre profil et vos crédits en cours pour accéder au résultat.

2 - Comparer les offres

La deuxième étape incontournable est la comparaison des offres de rachat de crédit. Cette démarche peut être facilitée en recourant à un comparateur en ligne. Cet outil offre un aperçu des meilleurs contrats du marché et fait donc gagner un temps précieux.

3 - Constituer un dossier solide

Le montage du dossier de rachat de crédit avec cession sur salaire fait partie des étapes les plus importantes car c’est à ce moment que va se jouer l’acceptation ou non de la demande. Les pièces à fournir sont relatives à l’état civil (carte d’identité, RIB), aux revenus (derniers bulletins de salaire, dernier avis d’imposition), au budget (derniers relevés de compte bancaire), au lieu de vie (copie du titre de propriété ou dernières quittances de loyer), aux crédits contractés (contrats de prêt, tableaux d’amortissement). Pour ne pas perdre de temps, il convient de s’assurer que le dossier remis à la banque ou à l’organisme de rachat de crédit est complet.

4 - Etudier l’offre émise par la banque

Après avoir étudié votre dossier et les justificatifs fournis, la banque prendra sa décision. En cas d’acceptation, vous recevrez son offre et pourrez la relire attentivement avant de la renvoyer signée à l’adresse indiquée.

5 - Rachat des prêts en cours

Dès la réception de l’offre signée, la banque pourra procéder au déblocage des fonds et au rachat des prêts concernés. Vous pourrez alors commencer à rembourser le nouveau prêt aux conditions de taux, d’échéances et de durée définies par le contrat.

Vous souhaitez en savoir plus sur le regroupement de prêts avec cession sur salaire ? Pour être accompagné et conseillé avant et pendant la souscription, n’hésitez pas à faire appel à un courtier expérimenté. Ce professionnel connaît parfaitement le fonctionnement du rachat de crédit et les garanties pouvant être exigées par les prêteurs. De plus, il est en mesure de négocier les conditions d’emprunt auprès de ses partenaires.