Peut-on choisir la date de prélèvement d'un rachat de crédit ?

Vous envisagez de recourir au rachat de crédit et vous demandez s’il est possible de choisir la date de prélèvement de la nouvelle mensualité ? Voici tout ce qu’il faut savoir.

De plus en plus de Français optent pour le rachat de crédit en vue de réduire le montant de leurs mensualités et d’être plus à l’aise financièrement. Mais avant de mettre en place cette opération, plusieurs questions se posent, notamment en ce qui concerne la date de prélèvement de la future mensualité.

Définition du rachat de crédit

Le rachat de crédit est le fait de regrouper plusieurs prêts existants en un seul et nouveau prêt. Le rachat d’un seul crédit n’entre donc pas dans le cadre législatif du regroupement de prêts.

La nature de l’opération dépend de celle des prêts initiaux et des garanties prises par la banque.

Le regroupement de prêts à la consommation est soumis aux dispositions liées aux crédits à la consommation même lorsque le montant total dépasse 75 000 euros. Si le financement est garanti par une hypothèque ou par une autre sûreté portant sur des biens immobiliers, il est soumis aux dispositions relatives aux prêts immobiliers.

Quant au regroupement de prêts immobiliers, il est soumis au Code de la consommation encadrant les prêts immobiliers même si son montant total est inférieur à 75 000 euros.

Il est possible de faire un rachat de crédit conso et immo comprenant à la fois des crédits à la consommation et des crédits immobiliers. Dans ce cas, si la part relative des crédits immobiliers est inférieure à 60 % du montant total regroupé, le nouveau contrat relèvera des dispositions du crédit à la consommation à moins que l’opération ne soit garantie par une hypothèque ou autre sûreté similaire. Cette solution permet donc de regrouper : des crédits immo et conso, des découverts bancaires, des créances familiales, fiscales ou professionnelles, d’autres projets non immobiliers.

Quelles sont les conséquences du rachat de crédit ?

Le rachat de crédit a pour effet de réduire les mensualités de l’emprunteur en contrepartie d’un allongement de la durée de remboursement. Cette baisse peut atteindre jusqu’à 60 %, le tout sans changer de banque et en ayant un interlocuteur unique. Effectivement, en recourant à cette opération, l’emprunteur bénéficie d’une gestion de son compte courant simplifiée puisqu’il n’a plus qu’un seul prélèvement à réaliser à une date précise.

Le regroupement de crédits présente également l’avantage d’éviter la spirale du surendettement car l’addition de mensualités peut rapidement venir asphyxier les dépenses d’un ménage. Cette solution vise ainsi à rééquilibrer le budget de l’emprunteur qui y verra plus clair dans ses finances.

Rien n’empêche le souscripteur de demander à la banque l’octroi d’une trésorerie supplémentaire dans le cadre du rachat de crédit. La réalisation de ce projet, qui peut se faire sous la forme d’un crédit affecté ou d’une trésorerie libre d’utilisation, dépend néanmoins de sa situation financière. Autrement dit, la banque est en droit de refuser cette demande.

Enfin, le rachat de crédit s’avère intéressant pour profiter de taux plus attractifs. L’emprunteur devra toutefois s’assurer que la différence de taux entre le crédit et les taux actuels est supérieure d’au moins un point et que le montant du prêt est au moins égal à 50 000 euros.

Modifier la date de prélèvement d’un rachat de crédit, est-ce possible ?

Les emprunteurs qui recourent au rachat de crédit peuvent voir la date de prélèvement de leur mensualité modifiée.

Il faut savoir que dans la plupart des cas, il est possible de choisir gratuitement la date de prélèvement de son rachat de crédit pour l’aligner avec ses rentrées d’argent. Pour cela, il suffit d’en faire la demande auprès de la banque ou de l’organisme concerné lors du montage du dossier. Certains établissements donnent la possibilité aux souscripteurs de changer cette date après la signature du contrat, directement depuis leur espace client.

En règle générale, la date de prélèvement d’un rachat de crédit est paramétrée par défaut au 5 du mois. Si vous souhaitez la modifier, n’hésitez pas à en faire part à votre conseiller.

Comment trouver le meilleur rachat de crédit avec modification de la date de prélèvement ?

Vous recherchez une offre de rachat de crédit avec possibilité de modifier la date de prélèvement de la mensualité ? Voici quelques conseils qui vous aideront à atteindre cet objectif sous un délai rapide :

1 - Faire une simulation de rachat de crédit en ligne

Toute demande de rachat de crédit doit être précédée d’une simulation en ligne permettant d’avoir un aperçu du coût de l’opération et du montant de la future mensualité. Pour gagner du temps, il est possible de recourir à un outil 100 % en ligne, gratuit et sans engagement.

Le simulateur vous apportera une réponse rapide. Il vous permet également de faire le point sur votre situation financière actuelle (répartition des charges et revenus, détermination du reste à vivre…).

2 - Comparer les offres

Choisir son rachat de crédit c’est avant tout comparer les offres formulées par les organismes prêteurs. Effectivement, les conditions financières d’une proposition peuvent varier en fonction de la politique commerciale de la banque, des offres du moment et de l’acceptation de votre dossier.

Pour que cette comparaison soit efficace, il est important de définir au préalable vos attentes et objectifs en faisant par exemple un état des lieux de votre situation personnelle, professionnelle et patrimoniale à court et moyen terme. Sans ces éléments, vous risquez de tomber sur une offre qui ne correspond pas forcément à vos besoins.

La comparaison des offres de rachat de crédit passe par l’analyse du taux annuel effectif global (TAEG) qui englobe toutes les commissions et autres frais liés à l’opération comme les frais de dossier, les frais de notaire et courtage.

3 - Passer par un courtier spécialisé

Pour éviter les mauvaises surprises, vous pouvez réfléchir à la nécessité de faire intervenir un courtier en rachat de crédit. Ce professionnel, en contact avec de nombreux organismes, saura vous orienter vers des offres adaptées à vos besoins.