Inclure un crédit conso dans un prêt immobilier : conseils, procédure

Changement de situation personnelle ou professionnelle, difficultés à régler les dettes ou mensualités… Toutes ces situations peuvent appeler à inclure un crédit conso dans un prêt immobilier.

Vous souhaitez inclure votre crédit à la consommation dans un prêt immobilier ? Cette opération peut être réalisée lors de la souscription du crédit immobilier ou ultérieurement, dans le cadre d’un rachat de crédit. Voici tout ce qu’il faut savoir.

Pourquoi inclure un crédit à la consommation dans un prêt immobilier ?

Plusieurs raisons peuvent amener un emprunteur à faire racheter son prêt immobilier et des crédits conso :

• Rééchelonner la durée des remboursements ;
• Renégocier les taux d’intérêt ;
• Réduire le poids des mensualités de remboursement ;
• Inclure un montant affecté à un nouveau projet.

En lissant son prêt immo avec un crédit conso, l’emprunteur gagne en lisibilité et en transparence puisqu’il n’a plus qu’une seule mensualité à régler auprès d’un unique interlocuteur. De plus, il peut dégager des marges de manœuvre supplémentaires par rapport à son revenu disponible grâce à la baisse de mensualités obtenue.

Toutefois, il ne faut pas oublier que la baisse des mensualités induit une durée de remboursement plus longue et donc un prêt plus coûteux. Bien que le taux négocié soit plus intéressant, le coût des intérêts augmente.

Quel est le cadre légal ?

Le rachat de crédit immobilier et de prêt à la consommation est strictement encadré par la loi. En effet, la loi Lagarde précise que cette opération est soumise :

• Au régime des crédits à la consommation si le montant emprunté est constitué à moins de 60 % de prêts immobiliers ;
• Au régime des prêts immobiliers si le montant comprend plus de 60 % de la somme consacrée au remboursement d’un ou plusieurs crédits immobiliers.

Pour rappel, un crédit conso ne peut être souscrit que pour un montant compris entre 200 et 75 000 euros, avec une durée de remboursement minimale de 3 ans. Cependant, le rachat de crédit, qu’il relève du régime des crédits à la consommation ou des prêts immobiliers, ne comporte pas de limite de montant.

Les étapes pour inclure un crédit conso dans un prêt immobilier

Voici les démarches à entreprendre pour concrétiser rapidement votre projet :

1 - Faire une demande auprès d’un établissement bancaire ou un organisme de rachat de crédit

La première étape consiste à effectuer une demande de rachat de crédit conso et immo auprès d’une banque. N’hésitez pas à préparer à l’avance les éléments relatifs à votre demande (justificatifs de revenus, de situation personnelle, contrats de prêt, tableaux d’amortissements, etc.). Celle-ci peut être faite auprès d’une banque, d’un organisme de rachat de crédit ou encore d’un courtier spécialisé.

2 - Etudier les solutions de regroupement de prêts

Après avoir réalisé une étude de faisabilité, plusieurs solutions de financement vous seront proposées. Vous devrez alors comparer le taux annuel effectif global (TAEG) de chaque offre pour déterminer quelle est celle qui est la plus intéressante financièrement. Rappelons que le TAEG englobe tous les coûts obligatoires (intérêts, assurance décès, frais de dossier, etc.).

3 - Faire jouer la concurrence

Avant de s’engager, il est vivement recommandé de faire jouer la concurrence entre les établissements de crédit. Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous pouvez faire appel aux conseils d’experts, d’intermédiaires et de courtiers.

4 - Signature du contrat de prêt définitif

Une fois l’accord avec la banque conclu, celle-ci remboursera les crédits en cours par anticipation. Pensez à vérifier que tous les emprunts concernés ont bien été remboursés en réclamant une attestation de remboursement à chaque organisme.