Quand mettre en place un rachat de crédit ?

Vous vous êtes renseigné sur le rachat de crédit mais ne savez pas quand le mettre en place ? Ces explications vous aideront à y voir plus clair.

Le rachat de crédit permet de retrouver de la sérénité dans son quotidien lorsque les mensualités deviennent trop lourdes. Toutefois, cette opération n’est pas toujours rentable. Quel est le meilleur moment pour y recourir ? Réponses et explications.

Définition du rachat de crédit

Le rachat de crédit permet à l’emprunteur de n’avoir plus qu’un seul crédit à rembourser auprès d’un interlocuteur unique. La mensualité du nouveau prêt rassemblant les crédits précédemment souscrits est déterminée en fonction de sa capacité de remboursement et donc mieux adaptée à ses revenus. Cette baisse de mensualité se traduit inévitablement par un allongement de la durée d’emprunt.

Dans les faits, il est possible de regrouper en un seul plusieurs types de crédits : des crédits à la consommation (prêts personnels, crédits renouvelables, prêts auto, prêts travaux…), des prêts immobiliers ou encore des découverts bancaires. Les prêts aidés et réglementaires ne sont généralement pas inclus dans l’opération en raison de leur taux très bas.

Pour résumer, le rachat de crédit vise à rassembler plusieurs dettes en une seule afin de bénéficier d’une mensualité unique et allégée pour éviter de se retrouver dans une situation financière trop tendue. Cette solution, qui peut intégrer différents types de crédits, s’effectue auprès d’un organisme prêteur.

Le point sur les avantages du regroupement de prêts

Avant de mettre en place un rachat de crédit, il est important de connaître les avantages offerts par cette opération :

Une baisse de mensualités

La baisse de mensualités obtenue dans le cadre d’un rachat de crédit peut atteindre jusqu’à 60 %. Les nouvelles mensualités sont calculées sur la capacité réelle de remboursement de l’emprunteur et peuvent lui permettre de réduire la charge mensuelle des remboursements de ses crédits en cours, de financer un besoin de trésorerie (souvent limité à 15 à 20 % du rachat de crédit) ou de réaliser un nouveau projet (achat d’une voiture, financement de travaux…).

Une simplification de la gestion du budget

Faire racheter ses crédits consiste à rassembler l’ensemble de ses prêts en un seul et même emprunt. Dans ce cas, la gestion des finances devient plus simple pour l’emprunteur qui n’a plus qu’une seule mensualité à régler, un seul taux d’intérêt, une date de prélèvement unique et un seul créancier. Cette organisation permet de retrouver un certain équilibre budgétaire.

Une solution adaptée à tous les profils

Le rachat de crédit s’adresse aussi bien aux propriétaires qu’aux locataires. Un emprunteur peut y recourir qu’il soit en activité ou sans emploi, jeune ou senior, salarié ou non. Un courtier peut lui apporter une réponse sur-mesure grâce à ses partenaires bancaires spécialisés dans le regroupement de crédits.

Les inconvénients du rachat de crédit

Le rachat de crédit n’a pas que des avantages. En effet, il entraîne généralement un allongement de la dette et donc une hausse du coût total du crédit. Il revient à l’emprunteur de bien évaluer le montant des mensualités et la durée de remboursement du prêt.

Il faut également prendre en compte les nouveaux frais générés par le regroupement de prêts. Parmi eux, il y a notamment : les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de dossier et les frais de garantie. Mieux vaut regarder attentivement le contenu de la nouvelle offre. Il ne faut pas hésiter à consulter un courtier sur ce point spécifique. Effectivement, cet intermédiaire saura interpréter avec l’emprunteur les résultats des simulations effectuées et définira avec lui si le rachat de crédit est la solution la plus adaptée à ses besoins.

A quel moment faire un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit peut s’avérer intéressant pour un emprunteur qui fait face à d’importants changements dans sa vie :

• Un changement dans sa vie professionnelle occasionnant une baisse temporaire de revenus ;
• L’arrivée d’un enfant dans la famille entraînant de nouvelles dépenses et un budget à revoir ;
• Une séparation, un divorce ou un départ à la retraite qui complique le paiement des mensualités.

Plus précisément, le rachat de crédit immobilier peut se révéler intéressant lorsque le souscripteur a emprunté à un taux plus élevé que ceux actuellement pratiqués sur le marché. Un taux d’emprunt inférieur de 1 % permet de réaliser une économie significative dans un prêt de longue durée. En empruntant à un taux moins élevé, ce dernier pourra alors réduire ses mensualités sans allonger la durée du prêt ou réduire la durée de remboursement sans toucher aux mensualités.

Quant au rachat de crédit à la consommation, il est conseillé de s’y intéresser suite à la souscription d’un ou plusieurs crédits renouvelables dont le taux est souvent élevé. Le rachat de crédit donne la possibilité d’obtenir un crédit à taux fixe unique et évite de se retrouver dans l’incertitude.

Enfin, un emprunteur peut recourir au rachat de crédit lorsqu’il envisage de financer de nouveaux projets alors qu’il a déjà plusieurs prêts en cours de remboursement. Ce financement supplémentaire n’est pas systématiquement octroyé par les banques car il suppose que le demandeur conserve un niveau d’endettement raisonnable.

De manière générale, pour déterminer si un rachat de crédit est intéressant ou non, il est recommandé de prendre en compte les frais générés par l’opération. Pour cela, il faut s’appuyer sur le taux annuel effectif global (TAEG), un indicateur du coût total du crédit qui regroupe l’ensemble des frais. Pour ceux qui souhaitent être accompagnés dans cette démarche, il est possible de solliciter les services d’un courtier en rachat de crédit. Ce professionnel est en mesure de comparer les offres à la place de ses clients et de leur proposer uniquement celles qui correspondent à leurs besoins. Passer par un courtier permet de gagner du temps et de réaliser des économies. De plus, cela n’engage à rien, cet intermédiaire n’étant rémunéré qu’après la souscription. Qu’elle soit faite par l’intermédiaire d’un courtier ou l’utilisation d’un outil en ligne, cette étape de comparaison est indispensable.