Rachat de crédit entre particuliers : est-ce que c'est possible ?

Le rachat de crédit entre particuliers rencontre de plus en plus de succès en France. Cette solution est-elle réellement avantageuse ?

Vous envisagez de faire racheter vos crédits pour réduire vos mensualités et gagner en pouvoir d’achat ? Avez-vous pensé au regroupement de prêts entre particuliers ? Tout ce qu’il faut savoir sur cette solution.

Les différences avec un rachat de crédit classique

Dans le cadre du rachat de crédit entre particuliers, comme pour un rachat de crédit classique, l’objectif est de regrouper plusieurs prêts immobiliers et/ou à la consommation en un seul. En contrepartie d’une durée de remboursement plus longue, l’emprunteur bénéficie de mensualités allégées mais aussi d’un taux d’intérêt inférieur.

Il existe toutefois des différences entre ces deux solutions. En effet, le rachat de crédit entre particuliers implique de se tourner vers une personne physique et non vers une banque comme c’est le cas pour le rachat de crédit classique. De plus en plus d’emprunteurs optent pour cette alternative qui permet de raccourcir les délais et d’éviter certains frais.

Les avantages et inconvénients du rachat de crédit entre particuliers

Le rachat de crédit entre particuliers présente plusieurs avantages :

Une mensualité plus faible

Le regroupement de prêts permet d’obtenir une mensualité unique et plus faible mais implique une augmentation de la durée d’emprunt.

Un meilleur taux d’intérêt

Si les crédits ont été contractés il y a quelques années, il y a de fortes chances que les taux associés aient diminué depuis. En faisant racheter ses crédits à un taux avantageux, il est possible de faire baisser la part des intérêts sur le capital restant dû.

Un éloignement du risque de surendettement

Lorsque les mensualités sont trop importantes, le rachat de crédit peut permettre d’éviter une situation de surendettement dont il est long d’en sortir. En effet, cette opération entraîne une baisse du taux d’endettement et les emprunteurs retrouvent une sérénité financière.

Une trésorerie supplémentaire

Rien n’empêche aux emprunteurs d’inclure le financement d’un nouveau projet (achat d’une voiture, financement de travaux…) dans l’opération de rachat de crédit. L’octroi de cette trésorerie supplémentaire n’est toutefois pas systématique et nécessite une certaine stabilité de la situation financière du demandeur.

Une assurance de prêt moins chère

La mise en place du rachat de crédit permet de n’avoir plus qu’une seule assurance emprunteur. Les cotisations d’assurance versées au titre de chaque contrat de prêt sont ramenées à une unique cotisation globale généralement moins élevée.

Une gestion du budget simplifiée

Dans le cadre du regroupement de prêts, l’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité à payer auprès d’un seul interlocuteur ce qui simplifie considérablement la gestion de son budget.

Le rachat de crédit entre particuliers n’a pas que des avantages. Avant d’y recourir, il est important de prendre en compte les inconvénients qui y sont liés. La principale limite porte sur l’augmentation du coût total du crédit qui est engendrée par un allongement de la dette. Il revient donc à l’emprunteur de bien évaluer le montant de ses futures mensualités et la durée de remboursement du nouveau prêt obtenu. Ensuite, il faut savoir que le rachat de crédit génère de nouveaux frais : les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de dossier, les frais de garantie… Il est indispensable de relire attentivement le contenu de l’offre de regroupement de prêts.

Comment fonctionne le rachat de crédit entre particuliers ?

Le rachat de crédit entre particuliers, également connu sous le nom de « crowdlending », permet d’accéder plus facilement au crédit qu’en passant par un établissement bancaire. La plupart des opérations sont réalisées par l’intermédiaire de plateformes spécialisées mettant en relation les prêteurs et les emprunteurs.

Le fonctionnement des plateformes de rachat de crédit entre particuliers est assez simple. Il suffit, en tant qu’emprunteur, de communiquer des informations sur son projet afin que l’intermédiaire choisi puisse trouver un prêteur potentiel. Après avoir analysé la demande et la viabilité de l’opération, ce dernier peut accepter ou refuser le rachat des crédits en cours. En cas d’acceptation, il formalisera un contrat de prêt ou une reconnaissance de dettes que l’emprunteur devra signer. Ce document a toute son importance pour le prêteur qui engage ses fonds personnels. Il doit comporter les mentions obligatoires suivantes : le montant du prêt de rachat, la durée de remboursement, le détail des mensualités, le taux d’intérêt.

Rachat de crédit entre particuliers : quels sont les pièges à éviter ?

Le recours au rachat de crédit entre particuliers peut être envisagé suite à un refus par un établissement bancaire. Il permet par la même occasion de se tourner vers un mode de financement alternatif et de prendre part à l’économie sociale et solidaire.

Voici les principaux pièges à éviter :

1 - Ne pas se précipiter sur la première offre reçue

La première règle à respecter est de ne pas se précipiter sur la première offre de rachat de crédit reçue. Il faut prendre le temps d’étudier les conditions de remboursement, le taux d’intérêt et ne pas oublier d’échanger avec le prêteur qui s’engage à prêter les fonds.

2 - Ne pas accepter un taux d’usure trop élevé

Autre règle incontournable : ne pas accepter un taux d’usure supérieur à ceux fixés par la Banque de France car cela est illégal. De plus, il faut savoir que dans le cadre d’un rachat de crédit entre particuliers, aucun frais de dossier ne peut vous être facturé.

3 - Se méfier des offres trop alléchantes

Méfiez-vous des offres de rachat de crédit trop attractives. Les arnaques se multiplient concernant les prêts en ligne. Mieux vaut donc prendre le temps de vérifier la fiabilité du prêteur potentiel.

Si vous ne vous sentez pas en confiance pour faire racheter vos crédits auprès d’un particulier, vous pouvez toujours mettre en place un rachat de crédit classique. Dans ce cas, n’hésitez pas à solliciter les services d’un courtier spécialisé afin d’être conseillé et accompagné tout au long de la souscription. Ce professionnel répondra à toutes vos questions sous un délai rapide.