Rachat de crédit pour fonctionnaire territorial : explications, simulation

Vous exercez sous le statut de fonctionnaire territorial ? Le rachat de crédit peut être une solution pour vous aider à y voir plus clair dans vos finances.

Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs crédits immobiliers et/ou à la consommation en un seul afin de n’avoir plus qu’une seule mensualité réduite à régler. Comment faire un rachat de crédit pour fonctionnaire territorial ? Toutes les explications.

Définition du rachat de crédit pour fonctionnaire territorial

La fonction publique territoriale regroupe les personnels des collectivités territoriales (communes, départements, régions), les structures intercommunales (communautés d’agglomérations, communautés de communes), des établissements publics et des offices publics d’HLM. Plus précisément, cette branche emploie plus de 1,9 million d’agents fonctionnaires, contractuels et emplois aidés.

Les personnes exerçant sous le statut de fonctionnaire territorial peuvent avoir besoin de souscrire un ou plusieurs crédits immobiliers et/ou à la consommation pour concrétiser leurs projets. Toutefois, l’accumulation des crédits peut rapidement conduire à des difficultés financières importantes ou une situation de surendettement. Pour éviter d’en arriver là, il est possible de recourir au rachat de crédit. Dans cette situation, l’organisme sollicité remboursera les prêts initialement souscrits auprès des anciens créanciers et proposera une nouvelle offre de prêt correspondant au capital total emprunté. Le nouveau crédit signé indique impérativement le nouveau taux d’intérêt, la durée de remboursement réajustée et le montant de la nouvelle mensualité. Cette opération est également l’occasion pour l’emprunteur de financer un nouveau projet (achat d’une voiture, réalisation de travaux, financement des études d’un enfant ou petit-enfant).

Quels sont les prêts concernés ?

Crédits à la consommation, prêts immobiliers, prêts conventionnés, prêts fonctionnaires… Tous ces crédits peuvent faire l’objet d’un rachat.

Plus précisément, si un crédit immobilier représente au moins 60 % du total racheté, le rachat de crédit prendra la forme d’un rachat de crédit hypothécaire ou immobilier. La durée du nouveau crédit pourra alors s’étendre de 5 à 25 ans. Dans le cas contraire, le rachat de crédit prendra la forme d’un rachat de crédit à la consommation avec une durée de remboursement allant de 1 à 12 ans pour les locataires, de 1 à 15 ans pour les propriétaires.

Les bonnes raisons de faire un rachat de crédit pour fonctionnaire territorial

En tant que fonctionnaire territorial, vous pouvez décider de recourir au rachat de crédit pour plusieurs raisons :

• Baisser le montant de vos mensualités : cela permet de disposer d’un reste à vivre plus important chaque mois ;
• Diminuer son taux d’endettement : cela rend possible le financement de nouveaux projets ;
• Simplifier la gestion de ses finances : le rachat de crédit permet de n’avoir plus qu’une seule mensualité à régler auprès d’un interlocuteur unique ce qui facilite considérablement la gestion budgétaire.
• Réduire le risque de surendettement : en diminuant la part des revenus consacrés au remboursement, vous disposerez d’une marge de manœuvre supplémentaire pour le paiement de vos autres charges fixes.

Evidement, le regroupement de prêts pour fonctionnaire territorial n’a pas que des avantages. Parmi ses principaux inconvénients, on peut citer son coût. Il faut rappeler que le rachat de crédit entraîne le paiement de nombreux frais dont : les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais bancaires, les frais de courtage, les frais d’hypothèque ou de caution, les frais d’assurance. Il est possible d’obtenir une estimation de leur montant en faisant une simulation de rachat de crédit en ligne.

Mise en place du rachat de crédit pour fonctionnaire territorial

Pour faire un rachat de crédit sous le statut de fonctionnaire territorial, il suffit de suivre les étapes suivantes :

1 - Faire une demande de rachat de crédit

La première étape consiste à réaliser une demande de rachat de crédit auprès d’une banque, d’un organisme spécialisé ou d’un courtier. Cette demande peut se faire en ligne, par téléphone ou en se rendant en agence.

2 - Instruction du dossier

Après avoir reçu la demande, le conseiller se chargera de vérifier les informations fournies pour lancer l’instruction du dossier.

3 - Réaliser une étude de faisabilité

Pour prouver que vous êtes bien éligible au rachat de crédit pour fonctionnaire territorial, vous devrez fournir un certain nombre de documents : une photocopie de la carte d’identité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois, les trois derniers bulletins de salaire, les trois derniers relevés de compte bancaire, un RIB, les justificatifs des prêts en cours. Ces pièces justificatives permettront au conseiller de réaliser l’étude de faisabilité en s’attardant sur plusieurs points majeurs : le taux d’endettement, le reste à vivre, le ratio hypothécaire…

4 - Réception de l’offre

Si l’opération de rachat de crédit est envisageable, la banque ou l’établissement concerné vous proposera une offre. Celle-ci devra préciser le montant total du crédit, les frais qui y sont liés, la durée de remboursement, le taux et le montant de la nouvelle mensualité. Vous disposez d’un délai de réflexion avant de retourner l’offre signée.

5 - Déblocage des fonds

Le déblocage des fonds est la dernière étape de mise en place d’un rachat de crédit. Il a lieu après la signature du contrat de prêt par les deux parties.

Le prêteur adresse ensuite aux créanciers le remboursement des montants dus. Le mois suivant, la première échéance est prélevée sur le compte bancaire de l’emprunteur. Si le rachat de crédit inclut le financement d’un nouveau projet, les fonds seront débloqués par la banque en même temps que le remboursement des créanciers.

Est-il plus facile de faire un rachat de crédit en tant que fonctionnaire territorial ?

Il faut distinguer les fonctionnaires locataires des fonctionnaires propriétaires. Ces derniers peuvent obtenir plus facilement un rachat de crédit de la part des banques en plaçant leur bien en garantie.

Toutefois, le statut de fonctionnaire territorial ne garantit pas que la demande de financement soit systématiquement acceptée. Avant de prendre sa décision, la banque étudiera attentivement les revenus perçus par l’emprunteur, son reste à charge, sa situation professionnelle et ses différents prêts en cours. Certaines situations peuvent compliquer la mise en place du rachat de crédit, notamment le fait d’être fiché auprès des banques. Dans ce cas, il est conseillé de régulariser la situation avant d’entreprendre toute démarche.