Quel taux d'endettement pour un rachat de crédit ?

Si vous souhaitez faire un rachat de crédit, vous devrez vous renseigner sur le taux d’endettement maximal habituellement admis par les organismes prêteurs.

Avant de mettre en place un rachat de crédit, la banque étudiera attentivement le dossier du demandeur. Parmi les éléments les plus déterminants figure le taux d’endettement. Quel est le taux d’endettement maximal accepté les banques ? Comment faire racheter ses crédits avec un taux d’endettement élevé ? Toutes les réponses.

Rappels sur le rachat de crédit

Le rachat de crédit permet de regrouper en une seule ligne de prêt plusieurs crédits en cours de remboursement, qu’ils soient destinés à l’immobilier ou à la consommation. Il peut également intégrer des découverts bancaires, des dettes, des créances ou une enveloppe de trésorerie pour concrétiser un nouveau projet. Grâce à cette opération, l’emprunteur obtient donc un nouveau prêt avec un taux unique et dont la durée permet d’adapter l’échéance mensuelle à ses capacités de remboursement.

Le nouveau prêt obtenu dans le cadre du rachat de crédit vise à remplacer tout ou partie des crédits précédemment souscrits et contribue à simplifier la gestion budgétaire de l’emprunteur. Le fait de n’avoir plus qu’un seul crédit à rembourser auprès d’un interlocuteur unique lui donne la possibilité d’y voir plus clair dans ses finances.

A qui s’adresse le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit s’adresse à toute personne souhaitant réduire ses mensualités pour retrouver du pouvoir d’achat. N’importe quel emprunteur peut y recourir à condition d’avoir au moins deux dettes en cours de remboursement.

Parmi les profils les plus récurrents, on trouve :

• Les ménages surendettés (plus de 35 % de taux d’endettement) ;
• Les emprunteurs endettés raisonnablement qui veulent rééquilibrer leur budget ;
• Les emprunteurs qui souhaitent baisser leur taux d’intérêt.

Ainsi, les raisons pouvant inciter un emprunteur à faire racheter ses crédits sont nombreuses. Pour autant, il ne faut pas sous-estimer le coût de cette solution dont la rentabilité dépend principalement des caractéristiques des prêts souscrits.

Quel taux d’endettement maximal pour faire un regroupement de prêts ?

Le taux d’endettement fait partie des critères les plus déterminants lors d’une demande de rachat de crédit. Cet indicateur permet de connaître le montant qu’un souscripteur peut consacrer au remboursement de ses mensualités tout en continuant à vivre normalement. Il s’exprime donc en fraction des revenus nets mensuels.

La formule du taux d’endettement est simple : montant du crédit et des charges fixes X 100 / revenus.

Par exemple, pour un emprunteur qui perçoit un salaire net de 1800 euros et dont la mensualité s’élève à 500 euros, le taux d’endettement s’établit à 27,7 % (500 X 100 / 1800).

Même si aucun texte de loi ne définit de taux d’endettement maximum pour faire un rachat de crédit, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) publie régulièrement ses recommandations. En décembre 2020, celles-ci fixaient un taux d’endettement maximum à 35 % des revenus de l’emprunteur. Au-delà, l’organisme français estime que le demandeur pourrait rencontrer des difficultés pour faire face à ses échéances de prêt.

Obtenir un rachat de crédit avec un taux d’endettement élevé, est-ce possible ?

Il est tout à fait possible de déroger à la règle des 35 %, notamment lorsque le prêt est associé à une durée de remboursement courte. Dans cette situation, le prêteur pourra facilement allonger la durée d’emprunt en diminuant la mensualité de crédit si l’emprunteur venait à rencontrer des difficultés de remboursement.

D’autres cas permettent de prétendre au rachat de crédit avec un taux d’endettement élevé :

• Des revenus conséquents: les établissements seront plus enclins à déroger à la règle si l’emprunteur dispose d’un reste à vivre important. Le montant alloué à la vie de famille selon sa composition est apprécié au cas par cas ;
• Une situation professionnelle stable: la sécurité de l’emploi constitue une garantie supplémentaire importante pour les prêteurs qui pourront se montrer plus flexibles quant au taux d’endettement maximum accepté ;
• L’âge de l’emprunteur: le jeune âge de l’emprunteur peut laisser espérer une éventuelle augmentation de salaire dans les prochaines années ;
• L’épargne: montrer une capacité d’épargne régulière rassure les banques.

Tous ces éléments peuvent faire pencher la balance lors d’une demande de rachat de crédit.

Quels sont les documents à fournir pour un rachat de crédit ?

Après avoir pris connaissance du taux d’endettement maximum imposé par les banques, il convient de faire le point sur les documents qui peuvent être demandés lors de la souscription :

Les documents relatifs à l’état civil :

• Une photocopie de la carte d’identité ou passeport ;
• Une photocopie du livret de famille ;
• Une photocopie du contrat de mariage ou du jugement de divorce ;
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
• Un RIB.

Les documents relatifs aux revenus :

• Les trois derniers bulletins de salaire ;
• La photocopie du dernier avis d’imposition ;
• Les justificatifs de tout autre revenu.

Les documents relatifs au budget :

• Les relevés bancaires des trois derniers mois ;
• Les relevés des livrets d’épargne ;
• L’offre de prêt et le tableau d’amortissement pour chaque crédit en cours ;
• Tout document permettant de connaître la somme restant due pour les éventuels crédits conso en cours.

Les documents relatifs au lieu de vie :

• Une photocopie du titre de propriété complet ;
• La dernière quittance de loyer (locataire) ;
• L’attestation d’assurance.

Vous l’avez compris, de nombreux documents doivent être fournis dans le cadre d’un rachat de crédit. Pour éviter les mauvaises surprises, il est conseillé de constituer son dossier à l’avance. De même, vous pouvez connaître votre niveau d’endettement en utilisant un simulateur en ligne. Cet outil gratuit et sans engagement s’utilise simplement en remplissant un formulaire rapide portant sur votre situation actuelle et les prêts souscrits. Pour profiter d’un accompagnement personnalisé, n’hésitez pas à passer par un courtier spécialisé en rachat de crédit.