Qui rembourse les prêts lors d'un rachat de crédit ?

Vous vous apprêtez à faire racheter vos crédits ? Qui rembourse les crédits dans le cadre de cette opération ?

Le rachat de crédit est une opération complexe à mettre en œuvre puisqu’elle implique pour le nouvel établissement de regrouper tout ou partie des prêts souscrits par l’emprunteur au sein d’un même contrat. Voici tout ce qu’il faut savoir.

Définition du rachat de crédit

Le rachat de crédit consiste à fusionner plusieurs crédits immobiliers et/ou à la consommation en un seul. Par le biais de cette opération, l’organisme bancaire rachète les prêts existants et octroie un nouvel emprunt regroupant les sommes dues.

Le regroupement de prêts permet de bénéficier de plusieurs avantages. Les emprunteurs qui y recourent peuvent réduire considérablement leurs mensualités, simplifier la gestion de leur budget, restructurer leurs dettes et profiter de conditions d’emprunt plus avantageuses. Il est possible d’obtenir un aperçu de ces avantages en faisant une simulation de rachat de crédit 100 % en ligne.

Rachat de crédit : qui rembourse les crédits en cours ?

Lors de la mise en place d’un rachat de crédit, une question revient régulièrement : qui rembourse les crédits en cours ? La réponse est simple. En effet, c’est l’organisme auprès duquel a été signé le nouveau contrat qui se charge de rembourser les anciens créanciers. Il existe néanmoins une exception dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire où l’intervention d’un notaire est nécessaire et les fonds sont bloqués auprès de son étude.

Il convient donc de distinguer le rachat de crédit avec garantie et les autres types de regroupement de prêts pour savoir qui rembourse les crédits en cours dans cette situation.

Pourquoi le rachat de crédit peut-il générer un trop-perçu ?

L’opération de rachat de crédit peut prendre plusieurs semaines entre la demande et le déblocage des fonds. Pendant cette période, l’emprunteur continue à rembourser ses échéances de prêt normalement et, logiquement, le capital restant dû de chacun de ses prêts diminue.

C’est également durant cette période que la banque ou le courtier va étudier le dossier qui lui a été transmis, affiner les premières simulations et éventuellement demander des pièces complémentaires. De son côté, le demandeur peut mettre en place une garantie telle que l’hypothèque ou le cautionnement ainsi que la nouvelle assurance de prêt. Il faut généralement compter 1 à 3 mois entre la première simulation de rachat de crédit et l’arrivée des fonds sur le compte bancaire.

Si certains établissements peuvent demander l’actualisation des tableaux d’amortissement avant le déblocage des fonds, ce n’est pas toujours le cas. D’autres s’appuient sur les chiffres issus de l’étude initiale ce qui créé un trop-perçu correspondant au capital que l’emprunteur aurait dû payer pendant cette période.

Démarches pour récupérer le trop-perçu d’un rachat de crédit

Les emprunteurs qui ont versé un montant supérieur à celui qu’ils devaient à leur banque peuvent demander un remboursement en se rapprochant d’un courtier. Ce professionnel vérifiera le capital restant dû, le montant réellement perçu par le prêteur ainsi que la date précise de versement. Il conviendra de lui transmettre l’ensemble des justificatifs permettant d’accélérer le traitement de la demande.

Bien qu’aucun délai légal de remboursement ne soit prévu, il est possible, après 2 à 3 mois sans réponse, de saisir le médiateur de la banque concernée pour résoudre le litige.

Vous avez désormais un aperçu du fonctionnement du rachat de crédit et savez qui rembourse les prêts initialement souscrits. Reste à savoir comment bien choisir l’organisme prêteur.

Les clés pour bien choisir son organisme de rachat de crédit

L’organisme spécialisé dans le rachat de crédit va se charger de rembourser les anciens créanciers. Compte tenu de ce rôle important, les emprunteurs doivent prendre le temps d’étudier certains critères pour être assurés de faire le bon choix :

1 - Comparer les taux proposés

Le nouveau taux annuel effectif global (TAEG) est un élément essentiel puisqu’il donne une indication du coût de l’opération. Or, celui-ci varie fortement selon les établissements de crédit.

Il est donc indispensable de comparer les taux proposés par les banques. Une différence de 0,5 % peut sembler minime mais représenter plusieurs milliers d’euros d’économies en fonction du montant à rembourser.

2 - Etudier les conditions particulières du contrat

Certaines propositions peuvent paraître plus avantageuses que d’autres mais contenir des conditions particulières portant finalement préjudice à l’emprunteur. Par conséquent, il est important d’étudier tous les termes du contrat de rachat de crédit, les frais mentionnés et les pénalités financières prévues en cas d’incident de paiement ou de non-respect des clauses notifiées.

3 - Consulter les avis laissés par les précédents clients

Pour vous faire une meilleure idée de la qualité des services proposés par votre futur organisme de rachat de crédit, n’hésitez pas à lire les avis laissés par les précédents clients. En l’absence d’avis, il est préférable de se tourner vers un autre intermédiaire.

Pour résumer, la comparaison des acteurs spécialisés dans le rachat de crédit et de leurs offres est incontournable. Pour vous faciliter la tâche, vous pouvez utiliser un comparateur 100 % en ligne, gratuit et sans engagement. Cet outil vous permettra de bénéficier des meilleures conditions tarifaires, tout en sachant que celles-ci peuvent varier selon la politique commerciale appliquée, les offres du moment et l’appréciation de votre dossier.

Faire appel à un courtier en rachat de crédit : quels avantages ?

Si vous cherchez un intermédiaire pour rembourser tout ou partie de vos crédits auprès de vos créanciers et vous proposer un nouveau prêt aux conditions plus avantageuses, vous avez tout intérêt à vous tourner vers un courtier expérimenté. Ce spécialiste est en mesure de négocier à votre place les meilleures offres de rachat de crédit. Effectivement, il dispose d’un réseau de partenaires étendu auprès desquels il pourra faire valoir les atouts de votre dossier. Quel que soit votre profil, le courtier met tout en œuvre pour répondre à vos besoins et vous renseigner sur cette solution. Il peut vous faire gagner du temps et réaliser des économies conséquentes.