Qu'est-ce qu'un prêt immobilier lissé ?

Si vous avez plusieurs crédits en cours avec des durées d’emprunt différentes, vous pouvez mettre en place un prêt immobilier lissé en vue d’obtenir une mensualité identique.

Regrouper tous ses remboursements en procédant à un lissage de prêts permet de n’avoir plus qu’une seule échéance constante à payer et d’éviter le risque de surendettement. Comment recourir à cette solution ? Quel est son fonctionnement ? Réponses.

Définition du prêt immobilier lissé

Pour financer leur bien immobilier, les ménages souscrivent parfois plusieurs crédits. En plus du crédit immobilier principal, des prêts complémentaires (prêt à taux zéro, prêt épargne logement…) peuvent participer à l’opération. Mais l’addition de mensualités différentes peut rapidement devenir problématique.

Le prêt lissé, également appelé prêt à paliers ou prêt gigogne, permet d’alléger la charge mensuelle de remboursement en lissant plusieurs crédits immobiliers. Cette technique efficace est désormais proposée par la plupart des établissements bancaires et organismes de crédit.

Quand peut-on recourir au prêt lissé ?

Le prêt lissé s’adresse aux emprunteurs qui souhaitent rééquilibrer leur budget mais également aux primo-accédants qui, en plus de leur crédit immobilier principal, doivent souscrire un second prêt (prêt réglementé ou prêt travaux par exemple).

Attention cependant, si le prêt lissé permet d’aborder sereinement les périodes délicates de remboursement, son coût peut être élevé. Il est donc essentiel de faire une simulation en ligne avant de s’engager.

Lissage de prêts : fonctionnement

Le lissage de prêts consiste à prendre chaque mensualité des crédits en cours et leur durée puis à choisir une mensualité correspondant à son taux d’endettement. Plusieurs paliers sont définis : lorsqu’un crédit est remboursé, la mensualité des autres prêts augmente pour permettre l’amortissement total du capital en fin de prêt.

Le prêt à paliers est ainsi utile aux emprunteurs ayant des crédits conso en cours ou souscrit un prêt travaux, à ceux ayant contracté un crédit immobilier avec un prêt d’aide à l’accession ou un prêt personnalisé.

Avantages et inconvénients du prêt lissé

Le prêt immobilier lissé offre plusieurs avantages au souscripteur :

Des mensualités réduites

Grâce au prêt lissé, il est possible de réduire le poids du crédit bancaire au cours des premières années. La mensualité unique est plus faible et constante ce qui assure à l’emprunteur une vision globale pour toute la durée du crédit.

Une durée de remboursement identique

Le lissage de prêts permet non seulement de réduire ses mensualités mais aussi de conserver la même durée de remboursement. L’opération implique une hausse plus marquée des échéances du prêt principal après paiement des prêts complémentaires.

Conserver un taux modéré d’endettement

Si vous disposez de revenus suffisants, vous pouvez profiter du lissage de prêts pour réduire la durée globale de l’emprunt. La banque veille, dans tous les cas, à ce que l’opération reste dans les limites d’un taux d’endettement raisonnable.

Le prêt lissé comporte également quelques inconvénients : un coût global du crédit plus élevé en raison d’un amortissement du capital plus lent et une modulation des mensualités ou un remboursement anticipé plus difficilement négociables.