Changer de banque en faisant un rachat de crédit

Si vous envisagez de changer de banque, vous pouvez en profiter pour faire racheter vos crédits et obtenir un taux plus intéressant.

De plus en plus d’emprunteurs se tournent vers le regroupement de prêts pour réaliser des économies et retrouver du pouvoir d’achat. Comment changer de banque en faisant un rachat de crédit ? Toutes les explications.

En quoi consiste le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts en cours de remboursement au sein d’un même contrat. Il peut s’agir de crédits immobiliers, de crédits à la consommation, de crédits renouvelables ou d’autres dettes (retards de loyer par exemple).

Cette opération est strictement encadrée par la loi. Le rachat de crédit relève de la réglementation sur les crédits immobiliers dès lors que ceux-ci représentent plus de 60 % dans le montant total à racheter. Dans le cas contraire, la loi sur les crédits à la consommation s’applique.

Il faut savoir que le rachat de crédit n’est pas toujours rentable. En effet, il implique une augmentation de la durée de remboursement et donc du coût total du nouvel emprunt.

Pourquoi changer de banque en faisant un rachat de crédit ?

Depuis la mise en place de la loi Hamon en 2014 et plus récemment la loi Macron de 2017, le changement de banque est facilité. Les démarches administratives liées à cette opération sont désormais prises en charge par la nouvelle banque dans un délai maximal de 22 jours ouvrés. Grâce à la signature d’un mandat de mobilité, le consommateur n’a plus besoin de prévenir les établissements concernés par les prélèvements et virements automatiques.

Il est toutefois impossible de transférer un crédit immobilier ou conso d’une banque à l’autre. Pour cela, il faut impérativement passer par le rachat de crédit. Dans ce cas, les crédits en cours sont soldés par anticipation par la nouvelle banque. Celle-ci mettra en place un nouveau prêt et l’emprunteur n’aura alors plus qu’un seul crédit à rembourser avec une seule mensualité sur une durée plus longue.

Si vous ne souhaitez pas changer de banque, il est toujours possible de tenter une négociation auprès de votre établissement actuel. Cela consiste à revoir à la baisse le taux d’intérêt défini dans votre contrat de prêt. Dans cette situation, des frais d’avenant peuvent être facturés et la banque n’est pas tenue de donner suite à votre demande.

Comment faire un rachat de crédit avec changement de banque ?

Vous avez décidé de faire racheter vos crédits par une nouvelle banque ? Voici les différentes étapes à suivre pour mener à bien cette opération :

1 - Faire une simulation en ligne

La simulation de rachat de crédit en ligne est incontournable car elle permet de savoir si cette solution est rentable en fonction de votre profil et des caractéristiques des prêts en cours. Pour connaître son coût et le montant de votre future mensualité, il vous suffit de compléter un formulaire rapide en apportant le plus d’informations possibles. Le résultat s’affiche en moins de 2 minutes et donne la possibilité de prendre une décision réfléchie : renoncer au rachat de crédit ou poursuivre les démarches.

2 - Faire une demande de rachat de crédit

Si le simulateur de rachat de crédit en ligne révèle que l’opération est rentable dans votre situation, vous pourrez formuler une demande auprès d’un établissement financier, qu’il s’agisse d’un intermédiaire bancaire, d’une banque ou d’un organisme de crédit. Cela nécessite de confronter les offres proposées sur le marché en utilisant un comparateur 100 % en ligne. Cet outil gratuit et sans engagement permet de gagner un temps précieux et de réaliser des économies.

3 - Constituer un dossier solide

A réception de la demande de regroupement de prêts avec changement de banque, le conseiller se charge de vérifier les informations fournies et peut lancer l’instruction du dossier en rassemblant l’ensemble des pièces justificatives nécessaires : la carte d’identité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois, les trois derniers bulletins de salaire et derniers avis d’imposition, les trois derniers relevés de compte bancaire, les offres de prêt en cours et les tableaux d’amortissement associés. Il est recommandé de vérifier que le dossier fourni à la banque est complet pour éviter un allongement des délais.

4 - L’émission de l’offre de rachat de crédit

La nouvelle banque passera en revue plusieurs critères avant de prendre sa décision : le taux d’endettement, le reste à vivre, le ratio hypothécaire pour les financements avec garantie, etc. Cette étude approfondie du dossier permet de valider la faisabilité du rachat de crédit et de faire une éventuelle proposition.

5 - Signature du contrat de rachat de crédit

Si la banque estime que votre profil est compatible avec le rachat de crédit, elle vous adressera une offre comportant notamment le coût total de l’opération, la durée de remboursement, le taux, le montant de la nouvelle mensualité et toutes les informations obligatoires liées au contrat de prêt. Vous disposez d’un délai de réflexion avant de retourner l’offre signée. Pendant cette période, veillez à bien relire les conditions générales du contrat.

6 - Déblocage des fonds

Le déblocage des fonds a lieu une fois le contrat signé par les deux parties. Cette étape revient pour le créancier à rembourser par anticipation les prêts en cours de remboursement. Le mois suivant, la première échéance de rachat de crédit sera prélevée sur le compte bancaire qui a été renseigné au cours de l’instruction. Si le regroupement de prêts comprend le financement d’un nouveau projet, ce montant sera débloqué en même temps que le remboursement des anciens créanciers.

Vous connaissez désormais les différentes étapes du rachat de crédit avec changement de banque. Pour obtenir plus d’informations sur cette solution, n’hésitez pas à faire appel à un courtier expérimenté. Ce professionnel est en mesure de vous conseiller durant toute la phase de souscription et pourra répondre à toutes vos questions. Il vous aidera également à constituer un dossier solide à présenter au nouvel établissement. Gain de temps, économies, accompagnement et conseils personnalisés… En passant par un courtier, vous profiterez de nombreux avantages.