Mensualités de crédits trop élevées : quelles solutions ?

Les mensualités de crédit peuvent s’alourdir avec le temps, surtout lorsque des évènements imprévus viennent impacter la santé financière d’un ménage.

Vous remboursez un ou plusieurs crédits et trouvez désormais que vos échéances sont trop élevées ? Découvrez les options qui s’offrent à vous pour retrouver une marge financière.

Option 1 : moduler ses échéances

Si vous cherchez à baisser vos mensualités, votre premier réflexe doit être de relire votre contrat de prêt et de vérifier s’il prévoit ou non une clause de modulation des échéances. Cette clause permet de revoir à la hausse ou à la baisse les mensualités.

Vous pouvez donc faire valoir ce droit pour abaisser le montant de vos mensualités et ainsi faire face à un éventuel coup dur ou une période financièrement délicate. De manière générale, les banques permettent de baisser de 30 % les mensualités de crédit. Cette action aura néanmoins pour effet d’allonger la durée de remboursement du prêt et d’augmenter son coût global.

Option 2 : faire racheter ses crédits

Vous avez souscrit plusieurs crédits immobiliers et/ou à la consommation et vos contrats ne permettent pas de faire jouer la modulation des échéances ? Le rachat de crédit donne la possibilité de réduire ses mensualités en contrepartie d’un allongement de la durée d’emprunt.

Financièrement parlant, cette opération s’avère moins intéressante que la modulation car elle entraîne des frais supplémentaires (frais de garantie, frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, frais d’assurance…).

Pour trouver une banque qui accepte de racheter vos crédits, vous pouvez recourir à un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Le principe est simple : il vous suffit de compléter un formulaire rapide en renseignant certaines informations sur votre profil et les caractéristiques des crédits souscrits. En quelques minutes, vous obtiendrez un aperçu des offres susceptibles de correspondre à vos besoins.

Option 3 : reporter ses échéances

Plusieurs établissements bancaires dont la Caisse d’Epargne, la Société Générale, le Crédit Agricole ou encore le CIC proposent à leurs clients en difficulté de reporter leurs échéances. Cette opération, également appelée suspension d’échéances, peut être mise en œuvre pour les contrats de crédit modulables. Elle a lieu pendant la phase de remboursement du crédit et est limitée à quelques mois, entre 1 et 12 selon les banques.

Plus concrètement, deux types de reports sont possibles :

• Un report partiel : pendant quelques mois, l’emprunteur continue à rembourser les intérêts et l’assurance mais plus le capital ;
• Un report total : les échéances ne comportent plus que l’assurance. Les intérêts sont calculés mais ne sont pas prélevés dans l’échéance, ils viennent s’ajouter au capital restant dû.

Dans la mesure du possible, il est conseillé de privilégier le report partiel car la suspension totale des échéances a un coût non négligeable, même lorsqu’elle est réalisée en fin de prêt.

Option 4 : améliorer la gestion de son budget

Si vous n’êtes pas totalement dans le rouge, vous pouvez utiliser des outils en ligne pour améliorer la gestion de votre budget. Plusieurs applications, entièrement gratuites, permettent de consulter les statistiques détaillées sur ses dépenses mensuelles grâce à leur catégorisation automatique et personnalisable. Grâce à ces outils, vous pourrez également programmer l’envoi de notifications instantanées afin d’être informé à chaque fois que de l’argent est débité ou crédit sur votre compte bancaire.

Classement des dépenses, regroupement de tous vos comptes au même endroit, consultation du solde en temps réel, recherche d’opérations, suivi d’épargne… En utilisant une application de gestion du budget, vous êtes assuré de garder un œil sur vos finances et cela peut vous permettre de faire des économies.