Comment être sûr que son rachat de crédit est intéressant financièrement ?

Le rachat de crédit présente de nombreux avantages pour l’emprunteur qui paiera moins d’intérêts sur le long terme et pourra réaliser des économies significatives. Comment savoir si cette opération est intéressante financièrement ?

Le regroupement de prêts peut être mis en place à l’occasion d’un changement de domicile ou d’une opération financière de plus grande envergure. Il permet de diminuer le montant de ses mensualités en remplaçant les prêts souscrits par un autre au taux plus avantageux.

Les frais doivent être inférieurs aux gains escomptés

Le rachat de crédit donne la possibilité à l’emprunteur de réduire le montant de ses mensualités et de rééquilibrer son budget en contrepartie d’un allongement de la durée de remboursement.

Pour savoir si un rachat de crédit est intéressant financièrement, il convient d’étudier les frais qui y sont liés, à savoir :

• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : il s’agit de la charge la plus importante pour l’emprunteur. Les IRA s’élèvent soit à l’équivalent de 6 mois d’intérêt sur le montant du capital remboursé, soit à 3 % du montant restant dû. Le montant le plus bas est retenu par la banque.
• Les frais de garantie : si l’opération est garantie par une hypothèque, des frais de notaire correspondant à environ 2 % de l’encours seront appliqués pour la mainlevée ;
• Les frais de dossier : ces frais de l’ordre d’environ 1 % du montant emprunté sont redevables à la banque qui se charge de mettre en place le rachat de crédit.
• Les éventuels frais de courtage.

Ainsi, s’il est possible de faire une demande de rachat de crédit immobilier à tout moment, plusieurs conditions doivent être réunies pour que l’opération soit considérée comme rentable :

• Le capital restant dû du prêt immobilier doit être supérieur à 70 000 euros ;
• Le taux d’intérêt nominal doit être inférieur de 1 % par rapport au taux précédent ;
• La phase de remboursement du crédit doit être encore dans sa première moitié.

Pour un rachat de crédit à la consommation, le capital restant dû ne doit idéalement pas être inférieur à 15 000 euros ou 10 000 euros, selon les organismes.

Si vous ne remplissez pas ces conditions, vous pouvez tout de même faire une demande de rachat de crédit immobilier et/ou à la consommation en négociant par exemple les frais de dossier pour que l’opération devienne rentable.

Faire une simulation de rachat de crédit en ligne

Pour déterminer si un rachat de crédit est intéressant financièrement, la meilleure solution reste encore de recourir à un simulateur en ligne gratuit. L’utilisation de cet outil est simple : vous devez seulement indiquer certaines informations relatives aux prêts souscrits (nature, montant, durée) et à la nouvelle mensualité souhaitée. Pour cela, munissez-vous de votre contrat de prêt immobilier et de votre tableau d’amortissement. Faire une simulation de rachat de crédit vous permet de connaître le coût de cette opération pour ensuite comparer les offres.

Il est vivement conseillé de contacter un courtier qui vous aidera à évaluer la faisabilité du rachat de crédit en fonction de votre situation financière et de votre profil. Ce spécialiste du marché, qui dispose d’un large réseau de partenaires, est en mesure de vous proposer des offres aux conditions avantageuses.