Peut-on faire un rachat de crédit après 6 mois ?

Vous avez souscrit votre dernier prêt il y a plus de 6 mois et souhaitez mettre en place un rachat de crédit. Est-ce possible ?

Auparavant, la loi imposait aux emprunteurs d’attendre au moins 1 an pour faire une nouvelle demande de rachat de crédit. Désormais, il n’existe plus aucun délai légal à respecter entre deux opérations financières ni après la souscription du dernier crédit. Explications.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit consiste à rassembler plusieurs crédits immobiliers et/ou à la consommation au sein d’un même contrat pour réduire le montant de ses mensualités et profiter d’un reste à vivre plus important. Le souscripteur peut également tenter d’obtenir un financement supplémentaire pour concrétiser un nouveau projet tel que l’achat d’une voiture ou la réalisation de travaux. Toutefois, cette demande n’aboutit pas systématiquement. Elle dépend du niveau d’endettement de l’emprunteur après la mise en place de l’opération.

Faire un rachat de crédit après 6 mois, est-ce possible ?

Vous avez souscrit votre dernier crédit il y a 6 mois ou plus et ne parvenez plus à régler vos mensualités ? Sachez qu’il n’y a aucun délai légal à respecter pour recourir à cette solution.

Les emprunteurs sont libres de faire racheter leurs crédits quelques mois seulement après la souscription de leur dernier prêt. Toutefois, il n’est pas certain que cela soit rentable. En effet, généralement, le regroupement de prêts est mis en place dans un contexte de taux bas, et notamment lorsque les taux actuels sont moins élevés que ceux des prêts initialement souscrits. Or, il est peu probable que les taux de crédit affichent une baisse significative en seulement 6 mois.

Avant de faire un rachat de crédit après 6 mois, il est donc vivement recommandé de s’assurer de la rentabilité de l’opération.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit

Les emprunteurs qui se lancent dans le rachat de crédit plus de 6 mois après la souscription d’un prêt doivent connaître les avantages associés à cette solution :

Une baisse de mensualités

Le rachat de crédit propose un nouveau plan de financement et des mensualités diminuées grâce à un allongement de la durée de remboursement du nouveau prêt. L’emprunteur profite ainsi d’une nouvelle mensualité adaptée à sa capacité de remboursement actuelle.

Un unique et meilleur taux d’intérêt

Selon la date à laquelle les taux des crédits en cours ont été négociés, il est possible que ces derniers aient baissé depuis permettant de réaliser des économies significatives.

Une assurance emprunteur moins onéreuse

Le fait de rassembler les prêts souscrits en un seul permet à l’emprunteur de n’avoir plus qu’une seule assurance au prix moins élevé. Le coût de cette couverture peut être négocié lors de la souscription par un courtier spécialisé en assurance de prêt.

Un éloignement du risque de surendettement

Des mensualités trop importantes peuvent conduire un ménage vers une situation de surendettement et un fichage auprès de la Banque de France. Le regroupement de prêts permet d’abaisser le taux d’endettement de l’emprunteur et lui donne la possibilité de retrouver une situation financière plus saine.

Le rachat de crédit, même lorsqu’il est mis en place après 6 mois, n’a pas que des avantages. En effet, il peut engendrer un allongement de la dette et donc une hausse du coût total du crédit. Avant d’y recourir, l’emprunteur doit bien évaluer le montant des mensualités et la durée de remboursement du prêt. Les nouveaux frais associés à l’opération doivent également être pris en compte. Ils comprennent les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de dossier, les frais de garantie et les éventuels frais de courtage. Là encore, il faut étudier attentivement le contenu de la nouvelle offre de prêt.

Faire un rachat de crédit après 6 mois : les pièges à éviter

Vous avez prévu de faire racheter vos crédits après 6 mois ? Voici quelques pièges à éviter avant de vous lancer :

1 - Ne pas faire attention à la durée de remboursement

Choisir de rembourser son crédit sur une durée plus longue permet de réduire le montant des mensualités et de gagner en pouvoir d’achat. Toutefois, il faut garder à l’esprit que plus cette durée de remboursement est longue, plus le coût du crédit augmente. Effectivement, les mensualités génèrent de nouveaux intérêts qui peuvent se chiffrer en dizaines de milliers d’euros.

2 - Ne pas tenir compte des frais liés au rachat de crédit

Comme évoqué précédemment, l’emprunteur qui recourt au rachat de crédit supporte généralement des indemnités de remboursement anticipé représentant jusqu’à 1 % du montant total restant à payer pour un crédit à la consommation, jusqu’à 3 % de cette somme pour un prêt immobilier. A cela s’ajoutent les frais de dossier appliqués par la nouvelle banque et les frais de garantie.

3 - Ne pas être attentif au nouveau taux d’emprunt

De manière générale, il doit exister un différentiel d’au moins 1 % hors assurance entre le taux de rachat et le taux moyen des anciens crédits pour que l’opération soit financièrement rentable. Les emprunteurs qui ne prêteront pas attention à ce point ne pourront pas profiter pleinement des avantages offerts par le rachat de crédit.

4 - Négliger les gains possibles sur l’assurance emprunteur

Il est nécessaire de souscrire une nouvelle assurance pour couvrir le rachat. Pour réduire le montant des cotisations et profiter de garanties personnalisées, l’emprunteur a tout intérêt à se tourner vers une assurance de prêt individuelle. Le prêteur ne peut pas s’opposer à la délégation d’assurance si le nouveau contrat comporte des garanties au moins équivalentes au contrat de groupe.

5 - Ne pas faire jouer la concurrence

Une autre erreur à ne pas faire est de ne pas comparer les offres. Cette confrontation est indispensable pour espérer trouver une offre de rachat de crédit après 6 mois aux meilleures conditions. Pour gagner du temps et réaliser des économies, il est conseillé d’utiliser un comparateur en ligne. Cet outil, 100 % gratuit et sans engagement offre un aperçu des meilleurs contrats en quelques clics.