Rachat de crédit après un an : est-ce possible ?

Devenu l’un des principaux produits d’appel des banques et leurs intermédiaires, le rachat de crédit permet de profiter de meilleures conditions d’emprunt.

De nombreux emprunteurs se tournent vers le rachat de crédit pour profiter d’un taux plus avantageux et réduire leurs mensualités. En pratique, peut-on regrouper ses prêts après un an ? Y-a-t-il un délai pour mettre en place cette opération ? Réponses et explications.

Qu’est-ce qu’un regroupement de crédits ?

Le rachat de crédit a pour objet le remboursement d’au moins deux créances antérieures dont un crédit en cours. Cela signifie que la renégociation ou le rachat d’un seul prêt est exclu du cadre législatif applicable à cette solution.

On distingue plusieurs types de rachat de crédits qui dépendent des prêts initiaux et des garanties prises par la banque :

Le rachat de crédit à la consommation

Cette opération, même si le montant total dépasse 75 000 euros, est soumise aux dispositions liées aux crédits à la consommation. Dans certains cas, et notamment lorsque l’emprunteur propose une garantie hypothécaire ou autre sûreté comparable sur des biens immobiliers à usage d’habitation, l’opération dépend des dispositions relatives aux crédits immobiliers.

Le rachat de crédit immobilier

Le regroupement de prêts immobiliers est soumis aux dispositions du Code de la consommation régissant les crédits immobiliers même lorsque le montant total de l’opération est inférieur à 75 000 euros.

Le montant des crédits immobiliers concernés par le rachat inclut l’ensemble des coûts, intérêts, commissions, taxes, indemnités de remboursement anticipé et autres frais relatifs à leur remboursement. Les frais de mainlevée d’hypothèque ou de privilège de prêteur de deniers en font également partie.

Le rachat de crédit immobilier et à la consommation

Lorsque le rachat de crédit comprend un ou plusieurs crédits immobiliers dont la part est inférieure à 60 % du montant total regroupé, le nouveau contrat relève des dispositions sur les crédits à la consommation. Dans le cas contraire, la législation sur les prêts immobiliers s’applique.

Ainsi, il est important de connaître les différents types de rachat de crédits avant de s’engager car ces solutions ont un fonctionnement différent.

Pourquoi faire racheter ses crédits ?

Plusieurs raisons peuvent amener un emprunteur à faire racheter ses crédits :

Réduire les mensualités à verser

Le rachat de crédit permet de regrouper tous ses emprunts en un seul et de réduire le montant des mensualités. Le montant de la mensualité unique est adaptée au budget actuel de l’emprunteur, notamment à sa capacité d’endettement et à son reste à vivre.

La diminution des mensualités est parfois spectaculaire, allant jusqu’à 60 %, et le bénéfice immédiat pour le consommateur qui retrouve alors un plus grand pouvoir d’achat. La baisse de mensualités n’est pas sans contrepartie puisqu’elle se traduit par un allongement de la durée d’emprunt ce qui impacte le coût total du crédit.

Bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt

En rassemblant tous ses crédits au sein d’un même contrat associé à un taux d’intérêt unique et plus avantageux, l’emprunteur profite de marges de manœuvre financières plus importantes.

Les souscripteurs ont donc tout intérêt à recourir au rachat de crédit dans un contexte de taux bas, notamment lorsqu’ils ont souscrit un crédit immobilier à un taux supérieur.

Eloigner le risque de surendettement

Le rachat de crédit permet de retrouver un budget équilibré et d’éloigner tout risque de surendettement. En effet, personne n’est à l’abri d’une telle situation, qui repose sur l’équilibre instable entre les rentrées et les sorties d’argent et qui peut conduire à l’inscription sur le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) tenu par la Banque de France.

Une gestion du budget simplifiée

Lorsque les mensualités se multiplient, l’emprunteur peut rapidement perdre en visibilité et sa situation dériver vers des terrains dangereux. Pour éviter cela, il est possible de recourir au rachat de crédit qui permet de n’avoir plus qu’une seule mensualité à régler auprès d’un unique interlocuteur.

A quel moment faire un rachat de crédit ?

Vous comptez faire racheter vos crédits après un an ? En pratique, il n’y a pas de délai à respecter pour mettre en place cette opération. Un emprunteur peut y recourir à tout moment pour optimiser ses finances ou rééquilibrer son budget. Dans ce cas, après la mise en place du nouveau crédit, la banque remboursera et résiliera les anciens prêts afin que son client n’ait plus qu’une seule mensualité à régler.

Avant de prendre cette décision, il est important de s’assurer de la rentabilité de l’opération. En effet, faire un rachat de crédit après 1 an n’est pas toujours rentable. Pour le vérifier, il faut tenir compte des frais associés, à savoir : les pénalités de remboursement anticipé, le coût de la garantie du prêt, les frais de dossier, les éventuels frais de notaire en cas de garantie hypothécaire, les éventuels frais de courtage.

De manière générale, pour s’assurer de la rentabilité d’un rachat de crédit, il faut veiller à ce que :

• La majorité des prêts en cours soit dans la première moitié de la période de remboursement pour couvrir les frais liés à l’opération ;
• L’écart entre le taux pratiqué et le nouveau taux soit d’au moins 1 % ;
• Le montant du capital restant dû soit d’au moins 50 000 euros (rachat de crédit immobilier).

Pour éviter les mauvaises surprises, n’hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé. Ce professionnel vous aidera à mettre en place un rachat de crédit après un an et vous fera profiter de son réseau de partenaires étendu. Plus qu’un simple intermédiaire, le courtier est en mesure de vous conseiller et de répondre à vos questions tout au long de la souscription.

Si vous préférez comparer les offres de rachat de crédit sans passer par un intermédiaire, c’est possible. Pour gagner du temps et réaliser des économies, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. L’outil vous permet d’obtenir un aperçu des meilleures offres proposées sur le marché.