Rachat de crédit à taux fixe ou à taux variable ? Quelle est la meilleure option ?

Vous souhaitez mettre en place un rachat de crédit ? Le banquier vous proposera un financement à taux fixe ou à taux variable.

Le rachat de crédit consiste à regrouper l’ensemble de ses prêts actuels en un seul en négociant auprès de la banque prêteuse ou en faisant jouer la concurrence. Mais, faut-il choisir un rachat de crédit à taux fixe ou à taux variable ? Toutes les explications.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit à taux fixe ?

Le rachat de crédit est une solution idéale pour retrouver du pouvoir d’achat, ajuster ses mensualités en fonction de son budget ou éviter une situation de surendettement. Dans le cadre d’un rachat de crédit à taux fixe, le taux reste identique tout au long de la période de remboursement. Ainsi, l’emprunteur ne subira pas de hausse imprévue de ses mensualités mais celles-ci ne diminueront pas non plus en cas de baisse des indices de marché.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit à taux fixe

Faire un rachat de crédit à taux fixe permet de profiter de plusieurs avantages :

• Les mensualités versées sont identiques ce qui est plus sécurisant pour l’emprunteur qui pourra facilement déterminer son budget pour les années à venir.
• Le risque encouru est inexistant puisque le taux fixe n’est pas soumis aux fluctuations du marché.
• Il s’agit d’une solution particulièrement intéressante pour les prêts à moyen et long terme (remboursables sur une durée supérieure à 10 ans).

Toutefois, opter pour une offre à taux fixe n’a pas que des avantages. Certains inconvénients peuvent être identifiés :

• Il n’est pas possible de profiter d’une baisse des taux sauf en cas de renégociation du crédit initialement souscrit.
• Le taux fixe présente un coût global plus élevé que le taux variable.
• En cas de remboursement par anticipation d’un prêt à taux fixe, des pénalités de remboursement comprises entre 2 et 3 % du capital restant dû s’appliquent.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit à taux variable ?

Lorsque l’emprunteur souscrit un rachat de crédit à taux variable, le taux d’intérêt est révisé périodiquement, chaque année à la date anniversaire du prêt, en fonction des variations enregistrées sur le marché monétaire. En effet, les variations du taux d’intérêt dépendent de celles de l’Euribor, le taux moyen auquel les grandes banques européennes s’accordent des prêts en euros.

Les banques appliquent cet indice de référence et y ajoutent une marge de 1 % à 3 % en fonction de la situation personnelle de l’emprunteur. Plus ce dernier offrira de garanties (revenus réguliers, emploi stable, bonne capacité d’épargne…), plus la marge prélevée par la banque sera faible et le taux proposé attractif.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit à taux variable

Les avantages du rachat de crédit à taux variable sont nombreux :

• Un taux de départ moins élevé que pour un prêt à taux fixe.
• Des baisses de taux qui se répercutent sur les mensualités.
• La possibilité de transformer un taux variable en taux fixe en cas de hausse des taux et uniquement si cela est prévu par le contrat de prêt.

Le rachat de crédit à taux variable s’accompagne de quelques inconvénients à connaître :

• Un risque plus élevé : en cas de hausse des taux, les mensualités de crédit augmentent ce qui peut être dramatique dans l’hypothèse où l’emprunteur dispose d’une trésorerie insuffisante.
• L’impossibilité d’anticiper la variation des taux sur une longue période.

Les taux révisables capés peuvent constituer une alternative intermédiaire en termes de risque. Dans le cadre d’un rachat de crédit à taux révisable capé, un plafond est défini au moment de la signature du contrat qui apporte une certaine sécurité à l’emprunteur.

En dehors du prêt à taux révisable capé, les emprunteurs peuvent opter pour un taux révisable capé avec échéances plafonnées, un taux variable non capé avec échéances plafonnées, un taux modifiable à double indexation. N’hésitez pas à contacter votre conseiller bancaire ou à passer par l’intermédiaire d’un courtier pour déterminer quel est la solution la plus avantageuse par rapport à votre profil.