Consolidation de crédit : comment ça fonctionne ?

Vous avez plusieurs dettes et celles-ci s’accumulent ? La consolidation de crédit est peut-être la solution qu’il vous faut.

Les ménages qui souhaitent sortir de l’engrenage des dettes impayées et des éventuelles pénalités de retard associées peuvent avoir un intérêt à recourir à la consolidation de crédit. En quoi consiste cette opération ? Comment la mettre en place ? Toutes les explications.

La consolidation de crédit : définition et fonctionnement

La consolidation de crédit, également appelée restructuration de crédits ou regroupement de prêts, vise à rééquilibrer le budget de l’emprunteur en rassemblant les crédits souscrits en un seul prêt consolidé dont la mensualité est plus faible.

Plus précisément, cette opération bancaire consiste à racheter tout ou partie des dettes contractées au moyen d’un nouveau prêt associé à une mensualité moins élevée. En contrepartie d’un allongement de la durée de remboursement, le souscripteur peut alors retrouver un taux d’endettement raisonnable (inférieur à 33 %).

Cette solution de financement peut être envisagée en cas d’endettement excessif afin de transformer une dette court terme à un taux élevé en une dette long terme avec des mensualités réduites. Pour autant, il n’existe pas de règles fixes en la matière. En effet, dès lors qu’un emprunteur a des fins de mois difficiles du fait même des dettes à rembourser, il peut prétendre à la consolidation de crédit.

Quels sont les avantages de la consolidation de crédit ?

La restructuration de dettes procure plusieurs avantages à l’emprunteur :

Une gestion du budget simplifiée

Grâce à la consolidation de crédit, le souscripteur n’a plus qu’une dette à rembourser et donc une seule mensualité et une seule date de prélèvement. Il peut ainsi y voir plus clair dans ses finances.

Un taux d’endettement diminué

La baisse du montant de la nouvelle mensualité entraîne une diminution du taux d’endettement. Résultat : le reste à vivre est plus important et l’emprunteur retrouve du pouvoir d’achat.

La possibilité de regrouper des prêts de différentes natures

La consolidation de crédit permet de regrouper plusieurs types de prêts : des dettes financières, un découvert bancaire, un prêt employeur, une dette familiale, des retards de loyers ou encore des dettes d’huissiers.

Une baisse du montant des intérêts à régler

Dans certains cas et notamment si l’établissement financier vous propose un taux moins élevé, la consolidation de dettes aura pour effet de diminuer le montant des intérêts à régler.

Comment mettre en place une restructuration de dettes ?

Pour monter un dossier de consolidation de crédit, il faut s’adresser à une banque ou un organisme spécialisé qui examinera votre situation financière et professionnelle. La liste des documents à fournir varie en fonction de votre profil et de votre projet. Les justificatifs remis à la banque lui permettront de vous faire une proposition de restructuration de crédit. Le délai entre la demande et l’accord définitif de la banque est généralement de 1 à 3 mois selon la nature des prêts concernés par l’opération.

Malgré les avantages qu’elles présentent, la restructuration de dettes engendre des frais qui doivent être pris en compte : frais de dossier de l’organisme prêteur, frais de remboursement anticipé des prêts rachetés, frais de notaire, frais de mandat rémunérant le courtier. Ainsi, pour évaluer le coût de cette opération, il peut être judicieux d’utiliser un simulateur en ligne gratuit.