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Quel est le coût d'un rachat de crédits ? Quels sont les frais ?

Quel est le coût d'un rachat de crédits ? Quels sont les frais ?

Faire un rachat de crédits suppose de bien évaluer les frais associés. En effet, cette opération n’est profitable que si les économies réalisées sont supérieures aux dépenses en frais de remboursement.

Le rachat de crédit immobilier ou à la consommation consiste à regrouper des prêts existants en un seul et unique crédit afin de bénéficier d’une mensualité réduite. Les différents frais liés à cette opération ne sont exigibles qu’après acceptation et signature du contrat.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

L’établissement chargé de mettre en place le rachat de crédit va solder les crédits souscrits auprès des créanciers. A ce titre, vous devrez régler des indemnités de remboursement anticipé représentant l’équivalent de 6 mois d’intérêts au moment du rachat mais ne pouvant pas excéder 3 % du capital restant dû. Ces pénalités seront intégrées dans le coût de votre nouveau crédit.

Les frais de garantie

Le rachat de crédit implique la souscription d’un nouvel emprunt et donc d’une nouvelle garantie. Ce peut être une hypothèque permettant au créancier de faire saisir le bien s’il n’est pas remboursé dans les délais prévus. Le montant de cette garantie représente près de 2 % du montant du prêt auquel il faut ajouter la taxe de publicité foncière. Il peut aussi s’agir d’une caution impliquant le paiement d’une commission comprise entre 2 et 3 % du capital emprunté.

Le rachat de crédit nécessite également la souscription d’une assurance emprunteur. Ainsi, en cas d’impossibilité pour l’emprunteur de rembourser les mensualités restantes, l’assureur prendra le relais. La banque propose systématiquement son contrat de groupe. Néanmoins, vous n’êtes pas obligé d’y souscrire. La loi Lagarde de 2010 vous permet d’adhérer à une assurance de prêt individuelle offrant des garanties au moins équivalentes. La délégation d’assurance permet souvent de réaliser d’importantes économies.

Les frais de dossier

La banque qui va mettre en place le rachat de crédit réclamera des frais de dossier correspondant environ à 1 % du montant emprunté. Tout comme le taux du crédit, ces frais peuvent être négociés selon la qualité de votre dossier. Il est important de préciser qu’une simple étude auprès d’une banque ou d’un courtier ne peut entraîner le paiement de frais de dossier.

Conseils pour réduire le coût de votre rachat de crédit

Ne pas prendre trop de risques

Pour faire baisser le taux du nouveau crédit, la banque peut vous proposer de passer d’un taux fixé à un taux révisable. Le taux du prêt sera alors révisé périodiquement en fonction de l’évolution de l’indice Euribor. Opter pour un prêt à taux variable comporte donc une part d’aléa et nécessite de garder la maîtrise du risque.

Bien choisir son organisme de rachat de crédit

Le choix de l’organisme de rachat de crédit a toute son importance. Privilégiez les établissements reconnus, avec une relation globale de qualité. Un courtier peut vous mettre en relation avec des banques partenaires proposant des offres adaptées à vos attentes.

Faire jouer la concurrence

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Prendre en compte le coût total du crédit

Les banques proposent souvent à leurs clients de faire un prêt sur une durée plus longue afin de diminuer le montant des mensualités. Cependant, il faut garder à l’esprit que cela augmentera mécaniquement le coût total de l’opération.

Ainsi, il est indispensable de bien évaluer les frais liés au rachat de crédit avant sa mise en œuvre car cette solution n’est pas toujours rentable.

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