Restructuration de dettes : définition, explications

Vos dettes s’accumulent et impactent votre budget ? Avez-vous songé à la restructuration de dettes ?

Une baisse de revenu, une dépense imprévue, un accident ou une maladie… Plusieurs évènements peuvent compliquer le remboursement des crédits souscrits. Comment sortir de l’engrenage des dettes impayées et des éventuelles pénalités de retard qui y sont liées ? Nos conseils.

En quoi consiste la restructuration de dettes ?

La restructuration de dettes est une opération qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul afin de n’avoir plus qu’un seul prêt à rembourser dont les mensualités sont plus faibles. Plusieurs types de prêts sont susceptibles d’être rachetés par le nouvel organisme : des crédits immobiliers, des crédits à la consommation, des crédits renouvelables, des découverts bancaires…

Cette solution peut être intéressante pour les emprunteurs qui souhaitent éviter le surendettement et ses conséquences ou simplement retrouver du pouvoir d’achat. La restructuration de dettes est également accessible aux particuliers qui envisagent de financer un nouveau projet comme l’achat d’une voiture ou la réalisation de travaux.

Les avantages de la restructuration de dettes

Avoir recours à la restructuration de dettes ou au rachat de crédit offre plusieurs avantages :

• Une gestion du budget simplifiée : l’emprunteur n’a plus qu’une dette à rembourser, et donc une seule mensualité et une seule date de prélèvement ;
• Un taux d’endettement plus faible : les mensualités à régler sont moins élevées ce qui entraîne une hausse mécanique du reste à vivre ;
• Une baisse du montant des intérêts à régler : lorsque l’établissement financier propose un taux d’intérêt plus bas, le montant des intérêts à régler diminue ;
• Le financement d’un nouveau projet : après avoir réalisé une étude de faisabilité.

Si la restructuration de dettes permet de bénéficier d’avantages certains, il ne faut pas pour autant sous-estimer les frais induits par l’opération. En effet, cette solution présente un coût incluant notamment les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de garantie, les éventuels frais de courtage.

Comment mettre en place une restructuration de dettes ?

Voici les étapes à suivre pour faire racheter ses crédits :

1 - Faire une simulation 100 % en ligne

La première étape consiste à faire une simulation de restructuration de dettes grâce à un outil en ligne et gratuit. Le simulateur permet de connaître le montant de la future mensualité et d’estimer le montant des économies qu’il est possible de réaliser. Cette étape est indispensable car elle détermine l’intérêt de recourir ou non au rachat de crédit.

2 - Faire jouer la concurrence

Si le simulateur confirme la rentabilité de l’opération, vous devrez confronter les offres proposées par les établissements. L’utilisation d’un comparateur en ligne vous permettra de gagner du temps et d’obtenir en quelques clics des devis personnalisés, gratuits et sans engagement.

3 - Choisir une offre adaptée

Pour choisir la meilleure offre de restructuration de crédits, il est conseillé de comparer le taux annuel effectif global (TAEG) qui prend en compte la totalité des frais occasionnés par la souscription d’un prêt. Les établissements de crédit ont désormais l’obligation de mentionner cet indicateur dans les publicités, les offres préalables de crédit et les contrats de prêt. Outre les frais liés à l’opération, il faut examiner attentivement chaque clause du contrat.

Pour vous aider dans ce choix, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé dans la restructuration de dettes. Ce professionnel connaît parfaitement le marché du rachat de crédit et pourra vous apporter des conseils personnalisés. Veillez néanmoins à bien choisir cet interlocuteur en consultant les avis laissés par les précédents clients et l’ampleur de son réseau.