Peut-on augmenter le montant des mensualités d'un prêt en cours ?

Vos revenus ont augmenté et vous souhaitez rembourser votre crédit plus rapidement en augmentant les mensualités ? Découvrez quelles sont les étapes à suivre.

Certains contrats de prêt autorisent la modulation des échéances qui permet de revoir à la hausse ou à la baisse le montant des mensualités. Quand faut-il envisager cette opération ? Comment la mettre en place ? Toutes les réponses et explications.

Augmenter le montant des mensualités grâce à la modulation des échéances

De nombreux crédits permettent de moduler les échéances avec à la clé un gain de temps et d’argent. Cette option permet à l’emprunteur de choisir de faire évoluer sa mensualité pour accélérer ou ralentir son remboursement en respectant les modalités du contrat.

Pour pouvoir être utilisée, la modulation des échéances doit impérativement être prévue par le contrat. Les emprunteurs qui n’y ont pas recours font généralement le choix d’épargner régulièrement sur un livret dédié dans l’optique de prévoir l’avenir plus sereinement ou de rembourser leur crédit par anticipation.

Dans quels cas faut-il augmenter le montant des mensualités d’un prêt en cours ?

Plusieurs raisons peuvent inciter les emprunteurs à revoir le montant de leurs mensualités à la hausse. Parmi les plus fréquentes, on trouve :

• Une augmentation de salaire ou de revenus ;
• La fin du remboursement d’un crédit ;
• Une rentrée d’argent imprévue ;
• Un changement significatif dans la situation personnelle ou professionnelle de l’emprunteur.

Dans ces situations, le fait de moduler les échéances de prêt à la hausse permet de garder prise sur le remboursement de son crédit.

A quel moment peut-on entreprendre cette démarche ?

Dans la plupart des cas, la modulation des échéances est possible à la date anniversaire du prêt. Toutefois, certains contrats permettent de réaliser cette opération à n’importe quel moment. Le mieux est donc de se référer aux clauses prévues par le contrat de prêt.

Dans tous les cas, l’emprunteur qui envisage de moduler ses échéances doit veiller à ce que le contrat d’assurance continue à le couvrir. L’assurance de prêt a toute son importance car elle prend le relais en cas de défaillance du souscripteur et représente une réelle garantie pour la banque.

Modulation des échéances : conditions de mise en œuvre

En général, les offres de prêt à échéances modulables permettent de faire valoir le droit à la modularité une fois par an ou à la date anniversaire du contrat. Le plus souvent, il n’est possible de moduler le crédit que dans les premières années de remboursement ou du moins, après l’application d’un délai de carence allant de 12 à 24 mois à compter du déblocage des fonds par la banque. Pour connaître les conditions de modularité des mensualités à la hausse comme à la baisse, il est recommandé de se reporter au contrat de prêt car les banques n’ont pas toutes la même politique.

Si les conditions de mise en œuvre de la modulation des échéances varient selon les banques, certaines règles reviennent régulièrement :

• L’augmentation des mensualités est limitée à 10 à 30 % par rapport à la mensualité actuelle ;
• Lorsque l’emprunteur souhaite baisser ses mensualités de crédit, cette réduction n’est possible que dans une certaine limite d’allongement de la durée du crédit ;
• Lorsque l’emprunteur souhaite augmenter ses mensualités, il faut que cette hausse soit compatible avec sa capacité de remboursement ;
• Un minimum de modulation à la hausse ou à la baisse peut être fixé par la banque. Celui-ci peut par exemple s’établir à 2 % ou 20 euros par rapport à l’échéance actuelle ;
• L’opération ne peut être mise en place qu’après l’application d’un délai de carence allant de 12 à 24 mois. Il peut aussi exister un délai à respecter entre deux modulations, par exemple 12 mois.

Ainsi, la modulation des mensualités est une possibilité offerte à l’emprunteur mais qui reste strictement encadrée par la banque.

Augmenter ses mensualités de crédit en cours de prêt : les conséquences

Le fait d’augmenter ses mensualités de crédit n’est pas sans conséquence. Cette décision entraîne automatiquement une réduction de la durée de remboursement du prêt. L’emprunteur peut ainsi baisser le coût total de son emprunt en payant moins d’intérêts et d’assurance que ce qui était prévu au départ. Cette option lui permet également de dépasser le taux d’endettement maximum accepté par les banques. En effet, son dossier sera accepté car il aura opté initialement pour une durée de remboursement plus longue et des mensualités plus faibles.

De manière générale, plus l’augmentation des mensualités est faite tôt, plus elle se révèle efficace en termes de réduction du coût du crédit. Il faut rappeler qu’une même opération effectuée à des moments différents n’aura pas les mêmes effets sur le coût du financement.

Enfin, en augmentant le montant de ses mensualités, l’emprunteur évite de recourir au remboursement anticipé partiel qui est facturé par la banque et donc moins intéressant financièrement.

Quels sont les points de vigilance ?

Vous souhaitez recourir à la modulation d’échéances ? Plusieurs facteurs doivent être pris en compte :

• Le délai de franchise: il représente la durée pendant laquelle il est impossible de mettre en œuvre cette opération. Il est généralement fixé à 12 ou 24 mois.
• L’amplitude maximale: il s’agit du degré de variation accepté par la banque pour la modulation des mensualités.
• La fréquence de modulation: elle représente le nombre de fois que l’emprunteur pourra augmenter ses mensualités sur une période donnée. La plupart des banques limitent cette possibilité à une fois tous les 6 mois ou une fois par an.
• Le coût: la modulation des échéances peut être facturée par la banque bien qu’elle reste moins coûteuse qu’un remboursement anticipé partiel. Certains établissements proposent la gratuité de la première modulation mais facturent les suivantes à hauteur de quelques dizaines d’euros.

Vous connaissez désormais toutes les étapes à suivre pour faire varier vos mensualités à la hausse et les impacts que cette opération pourrait avoir sur vos finances.