Qu'est-ce qu'un prêt immobilier modulable ?

Quel que soit le prêt immobilier souscrit, un emprunteur peut vouloir réduire, suspendre ou augmenter ses mensualités au même titre qu’un remboursement anticipé partiel. Seule condition requise : le contrat de prêt doit être modulable.

Si vous souhaitez pouvoir ajuster vos mensualités pendant toute la durée du crédit en fonction de vos rentrées d’argent, vous avez tout intérêt à souscrire un prêt immobilier modulable. Voici tout ce qu’il faut savoir sur cette solution de financement.

Définition du prêt immobilier modulable

Le prêt immobilier modulable ou à option modulable est un crédit à taux fixe qui permet d’apporter des modifications concernant les remboursements prévus au contrat.

En effet, rares sont les emprunteurs pouvant s’assurer un salaire fixe et identique pendant toute la période d’amortissement du crédit immobilier. En quelques années, les revenus peuvent évoluer à la hausse comme à la baisse, des rentrées d’argent inattendues peuvent survenir ou l’emprunteur peut connaître une période de chômage. Le prêt immobilier modulable s’adapte justement à ces situations.

Comment fonctionne le prêt immobilier modulable ?

Dans le cadre d’un prêt immobilier modulable, les mensualités peuvent être modifiées de 10 à 100 %. La plupart des organismes bancaires fixent une limite de variation à 30 %.

Plus concrètement, la banque prévoit une clause dans le contrat de prêt qui autorise son client à moduler ses échéances, à la hausse ou à la baisse. Il faut néanmoins garder à l’esprit que :

• La modulation des échéances à la hausse entraîne une baisse de la durée de financement ;
• La modulation des échéances à la baisse entraîne un allongement de la durée du crédit.

Les banques sont en droit de fixer une deuxième limite dans leurs contrats : la variation maximale de la durée du prêt. L’allongement ou la diminution de cette durée peut être limitée à un certain nombre d’années.

A quel moment peut-on moduler ses mensualités ?

De manière générale, la modulation des échéances intervient à la date anniversaire du prêt. Cependant, certaines banques autorisent leurs clients à mettre en œuvre cette opération à tout moment.

La modulation des échéances à la baisse est à privilégier en cas de difficultés financières ou pour rééquilibrer temporairement son budget. Au contraire, les emprunteurs qui sont dans une situation financière confortable peuvent y recourir pour diminuer le coût de leur crédit sur le long terme. Cela revient à faire un remboursement anticipé partiel. Evidemment, cette option n’est envisageable qu’en cas de faible taux d’endettement.

Comment trouver la meilleure offre de prêt modulable ?

Pour trouver le meilleur contrat de crédit immobilier modulable, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne gratuit. Après avoir rempli un formulaire rapide en renseignant quelques informations sur votre situation personnelle et professionnelle, vous recevrez une liste d’offres personnalisées, entièrement adaptées à vos besoins.

Si vous n’avez pas le temps de comparer les offres vous-même, vous pouvez toujours confier cette tâche à un courtier. Ce professionnel entreprend toutes les démarches à votre place, de la recherche d’offre jusqu’à la comparaison et la négociation du contrat. De plus, il est en mesure de vous apporter des conseils personnalisés et de répondre à vos questions à tous les stades de la souscription.

Quelle que soit la solution choisie, avant de vous engager, pensez à vérifier le taux annuel effectif global (TAEG) qui permet d’avoir un aperçu du coût total du crédit. Cet indicateur est également très utile pour éviter de tomber dans le piège des taux d’appel trop alléchants qui sont souvent valables sur une durée limitée et ne comprennent pas l’ensemble des frais annexes. Les conditions de remboursement, définies lors de la souscription, méritent aussi une attention particulière.