Rachat de crédit pour un couple marié : explications et simulation

Crédit à la consommation et crédit immobilier, vous avez contracté des dettes au sein du ménage. Pour alléger cette charge financière et diminuer votre taux d’endettement, vous souhaitez recourir au rachat de vos crédits. Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ? Quelles sont les particularités d’un rachat de crédit pour un couple marié ? Peut-on racheter un crédit sans son conjoint ? Explications et exemple de simulation dans cet article.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit consiste à regrouper vos crédits en un seul prêt. L’organisme financier prêteur rachète généralement à votre banque vos dettes contractées sous forme de prêts. Cette solution permet finalement d’obtenir un seul crédit dont le taux et la durée sont recalculés automatiquement.

Une seule mensualité à payer diminue le taux d’endettement du ménage. Ce rachat de crédit offre également la possibilité d’une nouvelle capacité d’emprunt en vue d’un projet d’investissement. L’organisme prêteur peut inclure dans le crédit une somme destinée à une provision de trésorerie.

Les types de créances rachetées :

• crédit immobilier ;
• crédit à la consommation ;
• dettes fiscales ;
• dettes bancaires.

Comment effectuer un rachat de crédit quand on est un couple marié ?

La plupart des couples mariés empruntent pour financer l’achat de biens personnels ou l’achat de leur logement. Ils contractent alors plusieurs prêts et remboursent en principe une mensualité pour chaque prêt. Les conjoints sont pour l’un emprunteur et pour l’autre co-emprunteur. Pour réduire leur taux d’endettement et donc diminuer les mensualités, le couple marié peut décider de recourir au rachat de ses crédits.

Qu’en est-il en fonction du régime matrimonial ? Marié sous le régime de la communauté de biens ou sous le régime de la séparation de biens, voyons quelles sont les responsabilités des époux. Si aucun contrat de mariage n’est signé, c’est le régime de la communauté réduite aux acquêts qui s’applique.

Rachat de crédit avec un mariage sous la communauté de biens

Mariés sous le régime de la communauté de biens, les époux sont solidaires de toutes les dettes contractées au sein du ménage, pendant le mariage. Ce régime autorise donc le rachat de crédit de tous les prêts quelle que soit leur nature, prêt à la consommation, prêt immobilier… Les époux sont pour l’un emprunteur et pour l’autre co-emprunteur de la même manière que pour un prêt classique. L’organisme financier qui rachète les prêts oblige les 2 conjoints à figurer sur le contrat de rachat.

Rachat de crédit avec un mariage sous la séparation de biens

En principe, les époux sont solidaires quel que soit le régime matrimonial des dépenses concernant le ménage. Néanmoins, mariés sous le régime de la séparation de biens, le distinguo est fait entre les prêts contractés individuellement et ceux contractés en couple. En cas d’impayé sur un prêt en nom propre, l’établissement financier peut saisir les biens communs du couple avec l’accord de l’autre conjoint, mais en aucun cas les biens propres du conjoint non concerné par le prêt.

Dans le cadre d’un rachat de crédit, tous les prêts contractés en couple peuvent être regroupés. Les époux deviennent emprunteur et co-emprunteur du rachat et sont solidaires des créances. Pour les prêts contractés en nom propre, il appartient au couple de décider ou non de regrouper toutes les dettes dans le rachat de crédit.

Rachat de crédit sans le conjoint, est-ce possible ?

En fonction des disparités de revenus au sein du couple, l’un des 2 partenaires du couple peut souhaiter racheter les crédits en son seul nom et devenir ainsi seul emprunteur. Cette solution est envisageable, mais dans les faits l’organisme financier qui rachète les crédits n’accède que très rarement à cette requête. Il considère que les 2 conjoints du couple marié doivent figurer au contrat du rachat de crédit en tant qu’emprunteur et co-emprunteur. C’est d’ailleurs systématiquement le cas quand le couple marié bénéficie d’un seul avis d’imposition pour sa déclaration de revenus.

Exemple d’une simulation d’un rachat de crédit pour un couple marié

Notre exemple est un couple marié qui souhaite regrouper 3 crédits à la consommation pour retrouver une meilleure capacité financière.

• Revenus mensuels nets : 3 500 €
• Loyer mensuel : 700 €
• Total des mensualités des 3 crédits : 900 €
• Capital restant dû : 26 000 €
• Durée de remboursement souhaité 6 ans
• Trésorerie souhaitée : 3 000 €

• Nouvelle mensualité du rachat de crédit : 531, 50 €/mois
• Taux : 7,5 %
• Assurance incluse : 42 €
• Durée du prêt : 6 ans

Sachez que le rachat de crédit s’effectue de la même façon pour un couple marié, pacsé ou vivant en concubinage. L’organisme financier rachète les dettes du couple pour les réunir en un seul prêt et donc une seule mensualité. Pour le couple marié, c’est le régime matrimonial qui détermine quels prêts seront concernés par le regroupement de crédit. Les prêts contractés individuellement sont inclus dans le rachat de crédit au bon vouloir de l’un ou l’autre des conjoints.