Renégociation ou rachat de crédit : quelles différences ?

Souvent confondues, la renégociation et le rachat de crédit correspondent pourtant à deux opérations distinctes.

La renégociation de crédit et le regroupement de prêts permettent de mieux gérer son budget. Ces deux solutions ne doivent cependant pas être confondues. En quoi sont-elles différentes ? Comment faire le bon choix ? Explications et conseils.

Renégociation d’un prêt : définition et fonctionnement

La renégociation de crédit consiste à demander à sa banque actuelle de revoir à la baisse le taux d’intérêt appliqué. Cette démarche implique la modification du contrat de prêt initial et donc l’application de frais d’avenant.

L’emprunteur qui souhaite renégocier son prêt dispose de deux solutions :

Réduire le montant des mensualités restantes jusqu’au remboursement total du crédit

Cette option est à privilégier pour retrouver du pouvoir d’achat, rééquilibrer son budget ou y voir plus clair dans ses finances.

Diminuer la durée d’emprunt en conservant les mêmes mensualités

Cette solution peut être mise en place lorsque la situation financière de l’emprunteur lui permet de rembourser plus rapidement son prêt.

Il faut savoir que, selon la politique de la banque prêteuse, la renégociation peut être plus ou moins facile. Pour mettre toutes les chances de son côté, il est recommandé de préparer ce rendez-vous avec soin en rassemblant à l’avance les documents relatifs aux prêts en cours ainsi qu’à sa situation actuelle. Pour bénéficier de l’offre la plus avantageuse, il peut être judicieux de faire appel à un courtier expérimenté. Ce spécialiste obtiendra pour vous plusieurs propositions et pourra vous aider à les comparer.

Rachat de crédit : définition et fonctionnement

Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts immobiliers et/ou à la consommation au sein d’un seul contrat. Cette opération permet de bénéficier de plusieurs avantages :

• Une mensualité unique et plus faible obtenue grâce à l’allongement de la durée d’emprunt
• Une baisse du taux d’endettement
• Une gestion simplifiée du budget
• La possibilité d’inclure le financement d’un nouveau projet

En cas d’acceptation de la demande de rachat de crédit, l’établissement bancaire d’origine cède la créance de prêt au nouvel organisme qui acquiert la dette de l’emprunteur. Ce transfère génère des frais : des indemnités de remboursement anticipé (IRA), des frais de garantie et d’assurance, des frais de dossier.

Il peut être intéressant de recourir au rachat de crédit lorsque la banque actuelle a refusé une demande de renégociation d’un prêt ou encore lorsque le nouveau taux proposé ne convient pas. Là encore, l’aide d’un courtier peut s’avérer utile pour profiter de taux préférentiels et d’un accompagnement tout au long de l’opération.

Quelles différences entre la renégociation et le rachat de crédit ?

Il ne faut pas confondre la renégociation de crédit avec le regroupement de prêts. En effet, la renégociation a pour but de baisser le taux nominal du prêt en cours alors que le rachat de crédit vise à modifier le taux d’intérêt actuel et éventuellement la durée de remboursement.

L’autre différence porte sur l’établissement prêteur. Le rachat de crédit entraîne la souscription d’un nouveau contrat de prêt auprès d’un organisme qui n’est pas la banque initiale. La renégociation de crédit est, quant à elle, un aménagement du contrat de crédit existant qui s’effectue auprès du prêteur d’origine.

Du point de vue du client, l’avantage offert par ces deux solutions reste le même : le crédit à rembourser, en raison de son taux d’intérêt plus faible, donne lieu à des mensualités plus basses, voire à une durée de remboursement réduite dans le cadre du rachat de crédit. Pour déterminer quelle est l’opération la plus rentable, n’hésitez pas à utiliser un simulateur en ligne gratuit.