Peut-on financer un projet immobilier en étant étudiant ?

Vous êtes étudiant et souhaitez concrétiser un projet immobilier ? Comment obtenir un financement rapidement ?

Souscrire un prêt immobilier en étant étudiant est compliqué mais pas impossible. Les banques se montrent particulièrement vigilantes sur la capacité d’emprunt du demandeur et surtout sur les garanties apportées en cas de défaut de remboursement.

Quelles sont les conditions pour souscrire un prêt immobilier en étant étudiant ?

Qu’il s’agisse d’acheter un logement qui sera occupé pendant la durée des études ou d’investir dans un appartement ou une maison qui servira plus tard de résidence principale, obtenir un prêt immobilier en étant étudiant n’est pas chose facile.

Voici les conditions généralement imposées par la banque pour pouvoir décrocher un financement :

Justifier de revenus réguliers

Les étudiants ne sont pas encore entrés dans la vie active et ne disposent donc pas de revenus stables. Même si les jobs étudiants permettent d’obtenir un complément de revenu, ils ne sont pas comparables à un emploi « classique ».

Pour convaincre la banque, il faut être en mesure de justifier de revenus réguliers et suffisants à la réalisation du projet immobilier. Cela suppose d’avoir un emploi stable et générateur de revenus en adéquation avec le bien visé, un travail qui s’inscrit dans le cadre des études ou encore une activité rémunérée qui pourra être transformée en CDI à la suite des études.

Il existe un cas particulier pour les étudiants en alternance, en médecine, doctorants ou infirmiers qui disposent déjà d’un revenu. Dans ces situations, la banque sera moins réticente à l’idée d’octroyer un prêt immobilier.

Apporter des garanties

Pour emprunter en étant étudiant, il est vivement recommandé de présenter des garanties. Cela rassurera la banque qui sera alors couverte en cas d’impayés.

La caution est la garantie la plus répandue pour les emprunts étudiants. Dans ce cas, une personne se porte garant pour le financement dès lors que l’emprunteur n’est plus en mesure de régler ses mensualités. Les garants sont le plus souvent des membres de la famille. Leur capacité financière doit être suffisante pour pouvoir assumer le paiement des éventuelles mensualités.

Les étudiants qui ne disposent d’aucune personne pouvant se porter garant peuvent faire appel à un organisme de cautionnement. Ce système fonctionne comme une assurance : l’emprunteur verse chaque mois une cotisation à l’établissement qui s’est porté garant. En cas de défaut de paiement, l’organisme rembourse la banque avant de se retourner contre l’emprunteur pour se faire rembourser. Les principaux organismes de cautionnement sont : Crédit Logement, SACCEF (Caisse d’Epargne), CAMCA (Crédit Agricole), CMH (Crédit Mutuel), SOCAMI (Banque Populaire), CNP, CASDEN, GMPA.

Enfin, même si cette situation est plutôt rare, les étudiants déjà propriétaires d’un bien immobilier peuvent recourir à l’hypothèque qui entraînera la saisie du bien par la banque en cas de non-remboursement du prêt, ou au privilège de prêteur de deniers (saisie du bien en cas de difficulté de paiement avec indemnisation en priorité). Ces deux garanties sont particulièrement appréciées des banques.

Avoir un apport personnel

L’apport personnel n’est pas obligatoire dans le cadre d’une demande de prêt immobilier pour étudiant. Toutefois, il rassure fortement les banques. Un apport de 10 % du prix de vente constitue un argument précieux pour négocier son crédit.

La constitution d’un apport personnel pouvant représenter un véritable frein pour les étudiants n’ayant pas encore eu le temps d’épargner et de se créer un capital, les banques se montrent plutôt indulgentes envers les primo-accédants.

Garder un taux d’endettement raisonnable

Comme pour tout crédit immobilier, le taux d’endettement ne doit pas excéder 35 % des revenus afin de permettre à l’étudiant de régler ses autres frais sans difficulté. Il s’agit notamment des charges, des factures, de l’alimentation, des frais de transport et d’habillement ainsi que des frais d’inscription à l’université ou à des concours.

La banque étudiera chaque dépense du demandeur pour déterminer si ce dernier est en mesure de rembourser confortablement son crédit.

Comment augmenter ses chances de décrocher un prêt immobilier en tant qu’étudiant ?

Vous avez besoin d’un financement pour concrétiser votre projet immobilier ? Voici quelques conseils pour obtenir un crédit sous un délai rapide :

Envisager l’achat à plusieurs

Si vous ne disposez pas de revenu fixe, vous pouvez choisir de financer votre projet avec vos parents ou un proche. Dans ce cas, il peut être judicieux de constituer une société civile immobilière (SCI) ou d’opter pour le régime de l’indivision.

Acheter à plusieurs permet de bénéficier de nombreux avantages : partage de la taxe foncière, mensualités réduites, possibilité de louer une chambre pour générer un revenu locatif, possibilité d’accéder à la propriété en étant encore étudiant. Mais avant de se lancer, mieux vaut prendre quelques précautions : bien connaître ses co-emprunteurs, anticiper les éventuels impayés, convenir de prendre les décisions à l’unanimité.

Faire jouer la concurrence

Certaines banques refusent d’accorder un crédit immobilier aux étudiants. Il est alors vivement conseillé de comparer les offres pour augmenter ses chances de trouver un financement. Pour cela, il est possible d’utiliser un comparateur en ligne 100 % gratuit et sans engagement. En remplissant un simple formulaire, vous pourrez accéder à une liste d’offres répondant à vos critères.

Si les offres de prêt immobilier à destination des étudiants sont rares, ce n’est pas une raison pour signer la première reçue. Pour faire le bon choix, il est recommandé de s’appuyer sur le taux annuel effectif global (TAEG) qui regroupe l’ensemble des frais liés au crédit.

Passer par l’intermédiaire d’un courtier

Le courtier fait office d’intermédiaire entre les étudiants à la recherche d’un financement et les banques ou organismes de crédit. Il met en avant les atouts du dossier de son client pour négocier le taux proposé.

En plus de vous faire réaliser des économies, le courtier peut vous faire gagner un temps précieux en comparant les offres à votre place, et vous conseiller durant toutes les étapes de la souscription. Selon vos besoins, il sera en mesure de vous orienter vers des prêts aidés.