Assurance emprunteur avec garantie décès : explications

Avant d’accorder un prêt immobilier, la banque exigera la souscription d’une assurance emprunteur. Cette couverture devra prévoir une garantie décès.

Vous envisagez de concrétiser votre projet immobilier prochainement ? Pour cela, vous devrez contracter une assurance de crédit qui garantit à la banque le remboursement du prêt en cas de décès, de perte d’autonomie, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Tous les détails.

Assurance de prêt immobilier : qu’est-ce que la garantie décès ?

L’assurance de prêt comporte des garanties qui couvrent les risques de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), d’invalidité ou d’incapacité empêchant le souscripteur de rembourser son crédit dans le délai imparti.

La garantie décès est systématiquement prévue par les contrats d’assurance de prêt. Comme son nom l’indique, elle couvre le remboursement du crédit en cas de décès de l’emprunteur. Si cet évènement se produit, l’assureur prendra donc en charge le remboursement du capital restant dû au prorata du montant défini dans le contrat.

Préserver le conjoint survivant et les héritiers

La garantie décès de l’assurance de prêt présente plusieurs intérêts. Elle permet notamment de ne pas laisser le conjoint survivant ou les éventuels héritiers rembourser seuls les mensualités restantes.

Lors de la souscription, la banque exige que le prêt soit assuré au moins à 100 % pour les deux emprunteurs. Dans le cas d’une quotité à 50 % par tête par exemple, en cas de décès de l’un des emprunteurs, l’assureur ne prendra en charge que la moitié du capital restant dû et le conjoint survivant devra rembourser le montant restant. Cette solution peut convenir aux couples aux revenus équivalents.

Dans l’objectif de protéger au mieux le conjoint et les héritiers, il est conseillé, dans la mesure du possible, d’opter pour une quotité à 100 % par tête. Cela signifie qu’en cas de décès de l’un d’entre eux, l’intégralité des mensualités restantes sera remboursée par la compagnie d’assurance.

Garantie décès et exclusions

La garantie décès peut comporter certaines exclusions, c’est-à-dire des évènements non couverts par le contrat. Il est important d’en prendre connaissance avant toute souscription.

Deux types d’exclusions peuvent être imposées par les assureurs :

Les exclusions générales

Parmi elles, on trouve les faits volontaires du souscripteur de l’assurance (suicide dans la première année suivant la souscription, délit, crime, escroquerie…) et les conséquences des faits de guerre, d’actes de terrorisme, d’émeute, de sabotage ou d’explosion nucléaire.

Les exclusions particulières

Il s’agit d’exclusions de garantie propres à chaque assureur selon le profil de la personne à assurer. Y figurent généralement : les exclusions liées à l’âge, les exclusions liées à l’état de santé (certaines pathologies du dos ou maladies psychologiques…), les exclusions liées à l’exercice d’un métier à risque (profession impliquant le maniement d’une arme à feu ou encore la manipulation de substances dangereuses…), les exclusions liées à la pratique d’un sport à risque (sports extrêmes ou de combat, etc.).

Garantie décès : quelles spécificités ?

Toutes les assurances de prêt immobilier prévoient une garantie décès. Celle-ci comporte souvent un délai de carence, c’est-à-dire une période pendant laquelle les garanties prévues par le contrat ne s’appliquent pas. Le point de départ du délai de carence correspond à la date de signature du contrat.

Il faut savoir que la période de carence varie selon les assureurs et peut s’étendre sur 1 à 12 mois. Pour profiter d’une assurance de prêt optimale, n’hésitez pas à comparer les offres avec l’aide d’un outil gratuit et sans engagement. Le principe est simple : après avoir rempli un formulaire rapide en renseignant quelques informations sur votre profil et votre projet, vous accéderez à une liste d’offres 100 % personnalisées.