Assurance prêt immobilier avec garantie incapacité temporaire de travail (ITT)

Les personnes qui souscrivent un prêt immobilier doivent également l’assurer. La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) fait généralement partie de celles prévues par ce contrat.

Lorsqu’il contracte un prêt, l’emprunteur choisit une assurance qui a vocation à prendre en charge, sous certaines conditions, le remboursement de tout ou partie des mensualités en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie, d’invalidité ou d’incapacité temporaire de travail. Voici tout ce qu’il faut savoir sur la garantie ITT.

Qu’est-ce que la garantie incapacité temporaire de travail ?

L’ITT correspond à l’impossibilité d’exercer une activité professionnelle ou non professionnelle pendant un certain temps à la suite d’un accident ou d’une maladie reconnue médicalement.

Le contrat d’assurance emprunteur comporte un délai de franchise, c’est-à-dire une période pendant laquelle l’assuré ne peut prétendre à aucune indemnisation. Par exemple, en choisissant une assurance de prêt avec une garantie ITT prévoyant une franchise de 90 jours, il ne sera indemnisé par la compagnie d’assurance qu’à partir du 91^ème jour suivant son accident ou sa maladie.

Deux modes d’indemnisation

On distingue deux modes de prise en charge possibles de l’incapacité temporaire de travail par l’assurance de crédit :

La prise en charge indemnitaire

Lorsque le contrat d’assurance emprunteur prévoit une prise en charge indemnitaire, l’éventuelle perte de revenus suite à l’arrêt de travail sera remboursée. Autrement dit, si l’emprunteur bénéficie d’un maintien de salaire, il ne pourra percevoir aucune indemnité.

La prise en charge forfaitaire

Dans le cas d’une prise en charge forfaitaire, quel que soit le montant de la perte de revenus, l’assureur prendra en charge la mensualité de crédit, en fonction de la quotité de la garantie ITT choisie. Lorsqu’un emprunteur est assuré en ITT à 50 %, il pourra donc bénéficier d’une prise en charge de la moitié de sa mensualité.

Par conséquent, il est important de vérifier le mode d’indemnisation prévu par le contrat pour la garantie incapacité temporaire de travail.

Garantie ITT : attention aux exclusions !

Lors de la souscription, il faut faire particulièrement attention aux exclusions de garantie. Parmi celles-ci, on retrouve les exclusions communes à toutes les garanties :

• Les risques aériens et sportifs ;
• La conduite en état d’ivresse ou sous l’emprise de stupéfiant ;
• La participation active à des émeutes, à des attentats ou encore à des crimes.
• Les problèmes de dos : les arrêts de travail consécutifs à des affections discales et/ou vertébrales peuvent ne pas donner lieu à une indemnisation ;
• Il en est de même pour les problèmes psychiatriques (dépression, fatigue chronique, etc.).

D’autres exclusions s’appliquent plus spécifiquement à la garantie ITT :

Dans les deux cas, il s’agit de maladies « non-objectivables », c’est-à-dire qui ne peuvent souvent pas être prouvées de façon certaine par un examen médical.

Conseils pour trouver la meilleure garantie ITT

Si vous souhaitez trouver une assurance de prêt avec une garantie ITT optimale, vous avez tout intérêt à comparer les offres. L’utilisation d’un comparateur en ligne est recommandée pour gagner du temps et réaliser des économies conséquentes. Le principe est simple : après avoir renseigné quelques informations sur votre profil et les caractéristiques de votre prêt immobilier, vous serez redirigé vers une liste d’offres adaptées à vos besoins. Pour faire le bon choix parmi ces contrats, vous devez tenir compte : des garanties, des exclusions, des délais de franchise et de carence, du tarif proposé. Si vous ne parvenez pas à trouver une offre répondant à vos critères, n’hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur.