Gros fumeur : quelles conséquences sur l'assurance emprunteur ?

Vous êtes fumeur et souhaitez souscrire une assurance de prêt immobilier ? Comment trouver le meilleur contrat d'assurance emprunteur ?

Le fait d’être fumeur régulier ou occasionnel peut révéler quelques mauvaises surprises lors de l’octroi de crédit. En effet, pour compenser ce risque, les assureurs sont en droit de gonfler le montant des cotisations. Tous les détails.

Qu’est-ce qu’un fumeur pour un assureur ?

Le Code des assurances précise qu’un emprunteur est considéré comme non-fumeur s’il n’a pas fumé depuis au moins 24 mois révolus.

Lors de la souscription, chaque demandeur doit remplir un questionnaire de santé. Parmi les questions posées figure la suivante : « Êtes-vous fumeur ? » qui appelle une réponse simple : oui ou non. Par conséquent, les emprunteurs qui ne fument qu’occasionnellement et dont la consommation quotidienne reste faible sont systématiquement considérés comme des fumeurs. Il en est de même pour ceux qui utilisent une cigarette électronique, les vapoteurs appartenant à la même catégorie que les fumeurs de cigarettes classiques.

Quelles sont les conséquences sur la prime d’assurance ?

Pour fixer le montant de la prime d’assurance, les compagnies s’appuient principalement sur les statistiques. Or, il ressort qu’en moyenne, un fumeur régulier sur deux décède de façon prématurée des conséquences de son tabagisme. C’est pourquoi, le tabagisme est considéré comme un risque aggravé par les assureurs. Autrement dit, une assurance de prêt immobilier pour gros fumeur est forcément plus chère qu’une assurance emprunteur classique. Il faut toutefois préciser que la hausse de tarifs appliquée pour compenser ce risque peut varier de manière importante d’une société d’assurance à l’autre, d’où l’intérêt de comparer les offres.

De manière générale, une assurance de prêt pour fumeur est 20 à 70 % plus chère que celle dont peut bénéficier un profil ordinaire non-fumeur. Pour autant, cette augmentation de tarif n’est pas figée puisque les emprunteurs qui ont arrêté de fumer depuis la souscription du contrat peuvent en informer l’assureur en transmettant une attestation sur l’honneur qui entraînera peut-être une réduction des cotisations.

Assurance emprunteur pour gros fumeur : comment réduire son coût ?

Vous fumez très régulièrement et souhaitez réduire le coût de votre assurance de prêt ? Ces conseils vous aideront à atteindre votre objectif :

1 - Ne pas mentir à l’assureur

Mentir au moment de remplir le questionnaire de santé peut avoir de lourdes conséquences. Effectivement, si l’assureur découvre l’existence d’une fausse déclaration, notamment sur votre statut de fumeur, il peut demander la nullité du contrat de prêt immobilier ce qui amènera la banque à réclamer le remboursement immédiat du capital restant dû. Il peut également procéder à une réévaluation de la prime ou décider de porter plainte contre vous. Pour toutes ces raisons, il est conseillé de répondre avec la plus grande honnêteté aux questions posées.

2 - Changer d’assurance

La loi Lagarde de 2010 autorise les emprunteurs à se tourner vers un assureur externe pour souscrire leur contrat dès lors qu’il contient des garanties au moins équivalentes à celui proposé par la banque. Les assurances de prêt individuelles sont souvent moins chères car elles comportent des garanties 100 % personnalisées.

3 - Faire jouer la concurrence

Le meilleur moyen de réduire le coût de son assurance de prêt pour gros fumeur est de faire jouer la concurrence. Pour cela, vous pouvez recourir à un comparateur en ligne gratuit et sans engagement ou passer par l’intermédiaire d’un courtier. Cet expert compare les offres à votre place et vous apporte des conseils personnalisés tout au long de la souscription. Faire appel à ses services ne vous engage à rien puisque sa rémunération n’est versée qu’après la signature du contrat.