Obtenir un prêt immobilier à 65 ans : conseils et solution

Vous avez 65 ans ou plus et souhaitez souscrire un prêt immobilier ? Est-ce possible et à quelles conditions ?

Si la souscription d’un prêt immobilier n’est soumise à aucune limite d’âge, la plupart des banques considèrent que la date limite de remboursement doit intervenir avant les 80 ou 85 ans du demandeur. Dès lors, l’obtention d’un tel financement se complique pour les seniors.

Emprunter à 65 ans : pourquoi les banques se montrent-elles réticentes ?

Deux éléments peuvent expliquer la réticence des banques lorsqu’il s’agit d’accorder un crédit immobilier à une personne senior de 65 ans. D’abord, le prêteur anticipe une baisse de revenus liée à l’arrêt de l’activité professionnelle. Autre problématique : l’accroissement des risqués liés à l’âge. En effet, plus l’emprunteur est âgé, plus le risque de non-remboursement est élevé et la banque souhaite obtenir un maximum de garanties avant de débloquer les fonds.

Ainsi, pour tenter de convaincre le prêteur, le demandeur devra justifier d’une situation financière solide ou, à défaut, d’un apport personnel conséquent.

Quelles solutions pour emprunter à 65 ans ?

Malgré les difficultés précédemment évoquées, emprunter à 65 ans ou plus n’est pas impossible. Voici un aperçu des solutions possibles :

1 - Diminuer le coût du crédit

Une première solution peut être de réduire le coût du crédit en jouant sur ses différentes composantes, à commencer par l’assurance emprunteur. Pour rappel, la loi Lagarde vous autorise à souscrire une assurance de prêt différente de celle proposée par la banque à condition de respecter le principe d’équivalence des garanties. Faire valoir la délégation d’assurance permet souvent de réaliser d’importantes économies.

Ensuite, le coût du crédit peut être réduit en diminuant la durée d’emprunt. Cela entraînera des économies importantes en termes d’intérêts puisque le capital sera remboursé sur une période plus courte.

Enfin, plus votre apport personnel sera conséquent, plus la banque sera rassurée et encline à vous accorder un prêt immobilier au meilleur taux.

2 - Bien choisir son assurance de prêt immobilier

Si le changement d’assurance est encouragé, encore faut-il souscrire un contrat adapté à ses besoins.

Pour commencer, il est essentiel de bien comprendre la différence entre l’âge limite de souscription, c’est-à-dire l’âge jusqu’auquel vous pouvez souscrire des garanties, et l’âge de cessation des garanties qui correspond au moment où vous n’êtes plus couvert. Ces limites d’âge varient fortement d’un assureur à l’autre et il est important d’être assuré tout au long de l’emprunt.

Ensuite, vous devez savoir ce que couvre globalement chaque garantie du contrat (garantie décès, garantie perte totale et irréversible d’autonomie, garantie incapacité/invalidité). Si vous avez 65 ans ou plus, certaines garanties ne sont plus utiles, notamment celles couvrant l’incapacité temporaire de travail et la garantie perte d’emploi.

3 - Faire appel à un courtier en prêt immobilier

La troisième solution consiste à passer par l’intermédiaire d’un courtier en crédit immobilier. Ce professionnel peut vous aider à constituer votre dossier en mettant en avant ses points forts (apport personnel, garanties…), vous aider à comprendre les spécificités de l’assurance emprunteur et à trouver le contrat le plus adapté à votre profil. De manière générale, le courtier vous apporte des conseils personnalisés et vous accompagne à tous les stades de la souscription.

Ainsi, vous l’avez compris, s’il est possible d’emprunter après 65 ans, les banques se montreront plus exigeantes. La principale difficulté concerne l’assurance emprunteur qui peut vous être refusée par certains assureurs considérant que le risque est trop élevé. Vous disposez néanmoins de solutions pour concrétiser votre projet : en diminuant le coût du crédit, en faisant jouer la concurrence ou en sollicitant un courtier.