Comment inclure le coût des travaux dans un prêt immobilier ?

Vous prévoyez d’engager des travaux importants dans les mois qui suivent ? Est-il possible d’inclure leur coût dans un prêt immobilier ?

Face à des travaux particulièrement coûteux, de nombreux Français se tournent vers les banques pour concrétiser leur projet. Ceux qui viennent de souscrire un prêt immobilier se demandent naturellement si leur coût peut être inclus dans ce financement. Toutes les réponses.

Inclure le coût des travaux dans un prêt immobilier, c’est possible !

Vous recherchez un prêt immobilier conséquent pour acheter une maison ou un appartement nécessitant de lourds travaux de construction ou de rénovation ? Il peut être intéressant se tourner vers une offre couvrant tous les aspects de ce projet.

Concrètement, le prêt immobilier peut couvrir les travaux selon trois modalités différentes :

Avec deux lignes de crédit

Dans le cadre de cette option, la banque considère l’emprunt réalisé sous la forme de deux lignes de crédit distinctes. La première est affectée à l’achat du bien immobilier alors que la seconde est liée aux travaux. Selon cette modalité, la somme est débloquée au fur et à mesure de l’exécution des travaux. Il n’est donc pas possible de bénéficier de l’intégralité du montant du prêt immobilier lors de l’acquisition du bien.

Avec une seule ligne de crédit

L’inclusion des travaux avec une seule ligne de crédit prévoit que l’établissement bancaire libère un capital unique pour l’achat du bien et des travaux en question. Cette option s’avère particulièrement intéressante pour l’emprunteur qui pourra disposer rapidement de la somme demandée. Pour y prétendre, il faut néanmoins que le montant des mensualités à payer ne dépassent pas 33 % des revenus.

Avec différé total des mensualités

Dans cette hypothèse, le prêt est accordé par la banque sur la base d’une seule ligne de crédit. Cependant, le demandeur ne commence à rembourser le prêt que lorsque les travaux sont terminés. Cette solution présente un avantage : elle permet d’épargner le temps de démarrer le paiement des mensualités.

Financer ses travaux avec le crédit immobilier : les avantages

Décider d’emprunter une somme plus importante pour inclure le coût des travaux entraîne plusieurs avantages :

• Il n’y a qu’un seul prêt à rembourser ;
• Le taux obtenu est plus bas qu’un prêt travaux relevant du crédit à la consommation ;
• Il est possible de bénéficier d’aides complémentaires comme le prêt à taux zéro (PTZ). Pour rappel, cette aide est soumise à des conditions de revenus et de localisation. Pour pouvoir en bénéficier dans l’ancien, il faut que les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l’opération.

Enfin, il faut savoir que si les travaux de rénovation prennent plusieurs semaines, une négociation avec la banque est envisageable pour différer la première mensualité au moment de l’aménagement. Cela permet de ne pas avoir à payer le loyer et le remboursement d’emprunt en même temps.

Quelles sont les alternatives possibles ?

Vous ne souhaitez pas inclure le montant de vos travaux dans le crédit immobilier ? Plusieurs alternatives sont possibles. En effet, les travaux peuvent être financés par un crédit à la consommation. Cette option peut s’avérer intéressante lorsque la banque impose que les travaux soient réalisés par des professionnels alors que vous préférez les faire vous-même ; si votre dossier de financement est meilleur sans ajouter le financement des travaux ou si le prêt travaux vous évite d’avoir à souscrire une assurance décès invalidité qui représente un coût supplémentaire.

Si vous décidez d’opter pour le crédit à la consommation, vous aurez le choix entre le prêt affecté qui prévoit que l’argent accordé soit exclusivement destiné aux travaux présentés et versé au vendeur du service, et le prêt personnel permettant de disposer de l’argent librement pour décorer, aménager le logement et réaliser des travaux.

Autre possibilité : demander une aide au financement de travaux énergétiques. Plusieurs dispositifs sont accessibles aux propriétaires qui prévoient d’améliorer l’isolation de leur logement ou encore de diminuer leur facture de chauffage. Parmi eux on trouve notamment : MaPrimeRenov’, l’aide « Habiter mieux sérénité » de l’Agence nationale de l’habitat (ANAH), l’Eco-Prêt à taux zéro (Eco-PTZ), la prime Coup de pouce économie énergie, l’exonération de la taxe foncière pour les travaux d’économie d’énergie.

Si vous choisissez la première option qui consiste à souscrire un crédit à la consommation, sachez que vous pouvez demander un lissage de votre crédit immobilier avec votre prêt travaux pour abaisser la mensualité du prêt immobilier tant que le prêt travaux est en cours.

Comment choisir le meilleur prêt immobilier avec travaux ?

Vous cherchez à trouver la meilleure offre de prêt immobilier incluant le financement des travaux ? Voici quelques conseils pour atteindre cet objectif :

1 - Faites une simulation en ligne

La première chose à faire est de recourir à un simulateur de crédit immobilier en ligne afin d’estimer le montant de vos futures mensualités. Lors de cette simulation, vous pourrez indiquer votre souhait d’inclure le montant des travaux dans ce financement et constater l’impact sur le coût total du crédit.

2 - Comparez les offres

Après avoir confirmé la faisabilité de l’opération, vous pourrez confronter les offres proposées par les banques et organismes de crédit avec l’aide d’un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Le principe est simple : il vous suffit de renseigner quelques informations sur votre situation personnelle et professionnelle ainsi que sur les caractéristiques du prêt souhaité pour obtenir une liste de propositions 100 % personnalisées. Pour faire le bon choix, il est conseillé de se référer au taux annuel effectif global (TAEG) qui représente le coût total du crédit.

3 - Passez par un courtier

Si vous préférez bénéficier d’un accompagnement tout au long de la phase de souscription, n’hésitez pas à solliciter les services d’un courtier en crédit immobilier. Ce professionnel est en mesure de négocier les offres auprès de son réseau de partenaires et pourra répondre à toutes vos questions. Gain de temps, économies, accompagnement… Nombreux sont les avantages à passer par ce spécialiste.